Creditul imobiliar si creditul ipotecar sunt credite destinate persoanelor fizice, finantarii imobilelor si terenurilor. Intre cele doua credite nu sunt mari diferente, insa nevoia clientului, face diferenta.
Din punct de vedere legal, creditul imobiliar si creditul ipotecar respecta legi diferite. Creditul ipotecar este mai strict reglementat, in timp ce creditul imobiliar este mai permisiv, bancile putand sa schimbe conditiile de creditare in functie de normele proprii. Aici riscurile cresc deoarece dobanzile se pot modifica in urma schimbarii normelor bancii. Creditul ipotecar este ceva mai sigur, reglementarile cu privire la conditiile de acordare si garantii, sunt stabilite prin lege.
Principala diferenta intre cele doua tipuri de credite este data de garantie. In cazul creditului ipotecar garantia poate fi chiar imobilul ce va fi cumparat, chiar daca este in constructie, nu este finalizat, in timp ce in cazul creditului imobiliar garantia trebuie sa fie pe alte imobile, fie ca sunt ale tale, sau ale unui prieten care vrea sa te gireze.
Asadar, daca iti doresti o casa, insa nu ai alt imobil pe care sa il pui garantie, si ai si bani pentru a plati un avans de 15% - 35%, cea mai buna solutie este creditul ipotecar.
In prezent multe banci solicita avans si pentru creditul imobiliar. Avansul pentru ambele credite poate fi diferit de la banca la banca, dar si in functie de profilul clientului, locatie imobil, pret, garantii suplimentare.
Daca nu ai banii de avans, dar ai un imobil pe care poti pune garantie, este bine sa stii ca exista si banci care nu solicita avans pentru investitii imobiliare cu garantie ipotecara, ca de exemplu, ING Bank.
Pe oricare ai alege dintre cele doua credite, imobiliar sau ipotecar, este bine sa te imprumuti in moneda in care obtii veniturile, pentru a nu te expune riscurilor financiare, mai ales daca acest credit va fi pe o perioada indelungata de timp, 20 - 30 de ani.
Daca iei un credit imobiliar si nu iti mai poti plati ratele, banca are puterea de decizie asupra stabilirii termenului de scadenta, modului de impunere a intarzierilor, contractul nu se reziliaza.
In cazul creditului ipotecar, daca nu mai poti plati ratele, banca este mai drastica. Daca datoriile nu sunt achitate in termen de 30 de zile de la primirea notificarii, contractul de credit este reziliat si datoria poate fi executata.
De asemenea, in cazul in care ai probleme cu plata ratelor, indiferent ca ai un credit ipotecar sau imobiliar, poti apela la darea in plata, astfel poti transmite bancii dreptul de proprietate asupra imobilului ipotecat si scapi de datorii.
Perioada maxima pe care se poate lua un credit imobiliar sau un credit ipotecar, variaza in functie de banca. Acesta poate fi pe o perioada maxima de 25 de ani, de exemplu creditul imobiliar Casa mea de la BCR, pe 30 de ani, ex: Creditul imobiliar Casa Ta in lei de la Raiffeisen Bank sau pe 35 de ani, ex: Creditul imobiliar Alpha Housing in lei de la Alpha Bank.
In ceea ce priveste dobanda celor doua tipuri de credit, nu sunt mari diferente. Pentru un credit de 50000 euro, pe o perioada de 30 de ani, cea mai mica dobanda la creditele imobiliare in lei, o gasesti la BRD, DAE 3.76%, rata lunara 229.58 euro - "Creditul imobiliar Habitat in lei cu dobanda variabila". Pentru un credit ipotecar de aceeasi valoare, vei plati cel mai putin la OTP Bank - DAE 3.68%, rata lunara 227.88 euro - "Creditul ipotecar pentru achizitie in lei de la OTP Bank"
La multe banci poti intalni cele doua credite ca fiind identice din punct de vedere al dobanzii si comisioanelor, insa diferenta e facuta de nevoile tale. Fa alegerea potrivita in functie de nevoi si resursele de care dispui.