Ce este un credit imobiliar?

Creditul imobiliar reprezintă un împrumut primit din partea unei instituții bancare, pe are, cei care îl solicită, îl pot accesa pentru achiziționarea, construirea, renovarea sau pentru extinderea locuinței. Acestea diferă în funcție de tipul

de credit ales. Având în vedere că există o varietate, este indicat să afli ce presupune fiecare, pentru ca apoi să îl alegi pe cel mai potrivit pentru nevoile tale.

Spre deosebire de creditul de consum, creditul ipotecar beneficiează de o rată a dobânzii redusă și de o perioadă mai extinsă pentru rambursare. În același timp, și riscul este unul mai ridicat, întrucât în caz de neplată a ratelor, banca poate revinde proprietatea pentru a plăti creditul.

Totodată, băncile au libertatea de a acorda sau nu un credit ipotecar. Înainte de a primi un împrumut, băncile vor trece aplicanții printr-un proces de evaluare, pentru a stabili dacă un aplicant își permite să achite un credit în perioada aleasă. 

Condițiile de bază pentru primirea unui credit imobiliar

În funcție de bancă și de tipul de credit accesat, există o serie de condiții pe care va trebui să le îndeplinești, fie că vorbim despre vârsta celui care accesează creditul imobiliar, fie despre venitul acestuia.

Astfel, condițiile care se aplică sunt următoarele:

- venitul celui care solicită creditul și al codebitorilor sau giranților acolo unde este cazul

- tipul de venit luat în considerare: salariu, pensie, venit din strainatate, chirie, venituri din dividende sau PFA

- vârsta: începe de la 18 sau 21 de ani și poate urca până la 70 sau chiar mai mult – aceasta ar trebui să fie vârsta luată în considerare la finalul perioadei de creditare

- vechimea la locul de muncă – actual sau în total: minim 3 luni / 6 luni

- istoricul de creditare – se va verifica în Biroul de Credit (BC) și CentralaRiscului de Credit (CRC)

- avansul pentru achiziționarea proprietății – minim 15%, poate urca la 35% pentru creditele în valută, exceptând programul Noua Casă, acolo unde avansul este de 5%, iar condițiile de creditare sunt ușor diferite.

Unul dintre avantajele accesării unui credit imobiliar este că, în funcție de posibilitățile tale financiare, poți să maximizezi perioada de rambursare până a 35 de ani. Acest fapt îți poate oferi o flexibilitate mai mare în plata ratelor lunare, eliminând dificultățile financiare și riscul de a nu rambursa la timp creditul.

Credite pentru achiziționarea unei locuințe noi sau vechi

Acesta este probabil cel mai des întâlnit tip de credit imobiliar și li se adresează celor care doresc să își achiziționeze o locuință deja construită. Locuitorii marilor orașe pot alege din oferta de apartamente din blocurile vechi sau din cele nou construite. Am discutat într-un articol anterior despre pașii pe care trebuie să îi urmezi, iar alegerea tipului de apartament dorit era unul dintre aceștia.

De avut în vedere în cazul unui apartament într-o clădire veche, este vechimea imobilului. Anumite bănci acordă credite ipotecare sau imobiliare pentru proprietăți până într-o anumită vechime.

Atât apartamentele vechi, cât și cele noi prezintă avantaje și dezavantaje, inclusiv atunci când discutăm despre tipul de credit imobiliar solicitat. Mai noi, au apărut noi tipuri de credite imobiliare, adaptate ofertei de locuințe disponibilă pentru achiziționare.

Vom discuta mai multe despre acestea în cele ce urmează.

Credite pentru proiecte rezidențiale

Există câteva bănci care oferă finanțare potențialilor cumpărători în anumite proiecte rezidențiale, nou construite.

Diferiți dezvoltatori de astfel de proiecte rezidențiale încheie partenariate cu băncile care le pot oferi condiții preferențiale celor care doresc să achiziționeze un apartament în cadrul unui proiect.

Printre aceste beneficii se enumeră costurile reduse și dobânzi preferențiale, costuri de preaprobare  care pot fi zero, accesibilitate și economie de timp datorită lipsei nevoii de a avea documentație juridică pentru imobil,

etc.

Credite verzi sau “green”

Un alt tip de credit imobiliar apărut în ultimii ani este cel destinat achiziţiei de locuinţe verzi. Astfel, clienții sunt susținuti de bănci să facă alegeri sustenabile, cu impact minim asupra mediului.

Acest produs include achiziția de locuinţe verzi certificate de către RGBC (Romania Green Building Council) sau locuinţe din clasa energetică A, construite după luna ianuarie, anul 2000.

Cumpărarea unei locuințe verzi aduce o serie de avantaje viitorilor proprietari. Având o eficiență energetică ridicată și impact redus asupra mediului, rezidenții se vor putea bucura de un confort termic crescut, soluții inteligente pentru

locuința lor, dar și costuri reduse pentru facturile la utilități.

Mai mult, locuințele verzi au un amplasament special ales, bine conectat la restul orașului, în apropierea mijloacelor de transport public, pentru a reduce impactul asupra mediului.

Avantajul acestor tipuri de credite imobiliare este reprezentat de dobânzi și comisioane mai mici comparative cu creditele imobiliare claseic, deci și ratele vor fi mai mici.

Unul dintre dezavantaje, nu atât al creditului, cât al achiziției în sine, este faptul că locuințele verzi sunt mai scumpe decât cele tradiționale

Credite imobiliare pentru achiziționarea unui teren sau construcția unei case

Pentru cei care preferă să își construiască o casă acum, sau în viitor, în locul achiziționării unei proprietăți deja construite, există și alte tipuri de credite imobiliare, precum cel pentru cumpărarea unui teren, construcția sau modificarea unei case pe unul deja existent. Băncile oferă și astfel de credite imobiliare. În cazul acestora, garanția pe care și-o asumă solicitantul creditului este ipoteca imobiliară asupra terenului sau imobilului construit, care face obiectul investiției.

În cazul acestui tip de credit, avansul diferă și poate ajunge și până la 50% din valoarea investiției, în funcție de banca și de condițiile impuse de aceasta. De asemenea, o altă condiție poate fi ca locația terenului să fie intravilană.

Creditele pentru construcția unui imobil mai pot include și reamenajarea, extinderea sau consolidarea acesteia.

Creditele imobiliare sunt create pentru a le oferi oportunitatea celor care își doresc să dețină o proprietatea să își îndeplinească dorința. Înainte de a aplica pentru obținerea unui credit imobiliar, este indicat să te informezi și să afli care sunt riscurile, avantajele și dezavantajele unui astfel de credit imobiliar.

În funcție de nevoile curente, poți aplica la creditul imobiliar care le satisface cel mai bine.