• Fie că începi să te informezi în legătură cu pașii pe care trebuie să ii urmezi pentru obținerea unui credit ipotecar sau deja ai avansat în acest demers, dar înca există neclarități, ți-am pregătit un ghid comprehensiv în legătură cu ce ai de făcut.

Dacă ești aproape de etapa în care vei achiziționa o locuință sau poate este doar un plan pentru viitor, este indicat să te informezi în legătură cu pașii pentru obținerea unui credit ipotecar. De cele mai multe ori lucrurile pot deveni mult mai ușor de făcut dacă deținem informațiile necesare, iar cumpararea unui apartament cu credit este un exemplu bun pentru asta.

Creditul ipotecar este unul dintre cele mai populare tipuri de produse bancare, mai ales având în vedere procentul ridicat de proprietari existenți în România.

Ce trebui să sții înainte să aplici pentru a obține un credit ipotecar?

Contractarea unui credit ipotecar reprezintă o responsabilitate semnificativă ce poate implica și riscuri. Este o investiție pe o lungă durată de timp și este esențial ca în primă fază să te informezi în legătură cu pașii de urmat pentru obținerea creditului ipotecar, dar și cu ce se întâmplă ulterior obținerii acestuia.

Am pregătit acest material pentru a veni în întâmpinarea ta cu informații referitoare la etapele premergătoare obținerii unui credit ipotecar, dar și unele folositoare ulterior.

Există câteva clauze valabile pentru orice credit ipotecar, indiferent de banca prin care îl vei obține. Înainte de a trece mai departe, la pașii pentru obținerea unui credit ipotecar, este bine să ai în vedere următoarele clauze standard:

•         Proprietarea cumpărată va servi drept garanție a rambursării
•         Condițiile pentru renumerare a capitalului sau așa-zisa dobândă
•         Termenele și scadențele pentru rambursare
•         Cum și de ce ai putea să pierzi proprietarea ipotecată

Care sunt pașii de urmat?

Evaluarea situației financiare

Un factor important în evaluare situației financiare pentru cumpărarea unui apartament cu credit ipotecar, este calcularea gradului de îndatorare. Acesta este de maxim 40% din venitul net pentru creditele în lei și 20% pentru creditele în valută. 

De asemenea, în cazul în care există un codebitor, adică o persoană care își vine în ajutor în momentul în care faci un împrumut bancar, este bine să iei în considerare riscul ca acest coplătitor să nu îți fie alături pe toată perioada rambursării creditului.

Află dacă ești eligibil

Următoarea etapă este reprezentată de verificare eligibilității pentru contractarea unui credit ipotecar. Pentru a clarifica acest aspect, trebuie să identifici care sunt condițiile de eligibilitate suplimentare impuse de diferite bănci atunci când vrei să cumperi un apartament cu credit ipotecar.

Majoritatea îți vor solicita să ai o vârsta cuprinsă între 21 și 65 de ani, un venit net declarat în valoarea salariului minim pe economie, și plata unui avans minim cuprins între 15 și 25% din creditul contractat, plus o vechime la actualul loc de muncă de minim 3 luni.

Alegerea băncii cu care vei colabora

Desigur, urmează și pasul în care își vei alege banca cu care vei colabora pe perioada împrumutului.

Informează-te în legătură cu condițiile băncilor și cere minimum 3 oferte. Hotărăște dacă vei merge pe un credit cu dobândă fixă sau unul cu dobândă variabilă. Observă contextual economic și previziunile pentru IRCC și evoluția acestuia.

Analizează-le cu atenție și vezi care este cea mai avantajoasă, în funcție de nevoile tale.

Vei avea nevoie de:

• Act de identitate
• Adeverință de salariat
• Documente privitoare la alte credite sau carduri de credit  – acolo unde se aplică
• Copie certificate de căsătorie – acolo unde se aplică
• Copie act de identitate al soțului/soției/codebitorului – acolo unde se aplică
• Copie după certificatul de divorț/deces – acolo unde se aplică

Tips and tricks: vei obține o dobândă redusă dacă alegi să virezi salariul la banca de la care vei contracta creditul. Același lucru este valabil și pentru asigurare. Chiar și așa, nu uita să verifici care este suma finală de plată.

Alegerea proprietății pe care vrei să o achiziționezi

Dacă ai ajuns în acest punct, înseamnă că ești pregătit să faci o achiziție. Cu atât mai mult cu cât vei găsi o proprietate care să se potrivească imaginii pe care ți-ai făcut-o în legătură cu noua ta locuință. De cele mai multe ori, este nevoie să te înarmezi cu multă răbdare și să cauți timp îndelungat. Vei observa la final că este suficient ca proprietatea să se îndeplinească un anumit număr de criterii. Este dificil să găsești o casă/apartament care se va potrivi 100% cu ceea ce căutai. Din acest motiv, este bine să fii flexibil și să te adaptezi pe parcursul procesului.

Adunarea actelor necesare pentru obținerea creditului ipotecar

Pentru a contracta creditul ipotecar, sunt necesare următoarele acte:

-          Certificat de eficienţă energetică

Evaluarea imobilului

Un pas important și firesc în obținerea creditului ipotecar este evaluarea proprietății realizată de un evaluator trimis de bancă sau unul contactat de tine. Pentru aceasta, vei avea nevoie de:

-          actele de proprietate ale vânzătorului imobilului

-          documentele cadastrale

-          certificatul de eficiență energetică

-          extrasul de carte funciară

De reținut: costul evaluării este suportat de către cumpărător și diferă în funcție de bancă/evaluator.   

Ca perioadă, procesul de evaluare durează aproximativ trei zile. În urma acestuia, se va realiza un raport de evaluare care conține date precum:

• Anul construcției
• Instalațiile electrice și sanitare
• Modul de încălzire a proprietății și certificatul energetic al clădirii
• Localizarea: apropierea de piață, parcuri, școli, transport în comun   
• Existența unei parcări sau a unui garaj

Semnarea contractului de vânzare-cumpărare

Unul dintre ultimii pași pentru obținerea unui credit ipotecar și cumpărarea unui apartament cu credit, este semnarea contractului de vânzare-cumpărare. După ce banca primește raportul de evaluare a proprietății pe care dorești să o achiziționezi și dacă totul este conform, banca va aproba creditul ipotecar solicitat.

Semnarea contractului de vânzare-cumpărare se va realiza la notar, acolo unde vânzătorul și cumpărătorul trebuie să vină cu documentația necesară.

Vânzătorul va trebui să prezinte:

Cumpărătorul va trebui să prezinte:

Tot cumpărătorul va trebui să achite și o serie de taxe notariale (taxe sub forma unui echivalentul unui procent din valoarea proprietății și onoariul pentru autentificarea contractului de ipotecă și intabularea).

În plus, dacă procesul a fost intermediat de o agenție imobiliară, se va plăti și comisionul acesteia, atât de vânzător, cât și de cumpărător.

Pașii ulteriori cumpărării unui apartament prin credit ipotecar

Înregistrarea la Administrația Financiară

În termen de 30 de zile de la finalizarea procesului de cumpărare, tu, în calitate de cumpărător, va trebui să înregistrarezi proprietatea la Administrația Financiară, mai exact la Direcția de Impozite și Taxe Locale de care aparține imobilul.

Actele necesare sunt:

Trecerea utilităților pe numele tău

Apoi, urmează și momentul în care va trebui să treci utilitățile pe numele tău, în calitate de nou proprietar. Trebuie să iei în considerare utilitățile precum apă, gaze, curent electric, cablu, internet.

Acte necesare pentru acest pas:

Tips & tricks: aceste cereri se pot face și online, în cazul anumitor companii/instituții.