Greselile pe care trebuie sa le evitam in alegerea creditului de consum
Optiunea unui credit bancar apare in momentul aparitiei unei nevoi: cumpararea unui bun de uz casnic, cum ar fi un frigider sau televizor, a unui telefon sau computer sau chiar a unor lucruri de valori mai mici, precum haine, mancare, bilete de avion. Deseori apelam la un credit si cand e vorba de obiecte mai scumpe, precum un autoturism sau pentru plata unei vacante.
Dupa cum exista si nevoi diverse, adica mai ieftine sau mai scumpe, pe care le utilizam mai des sau mai rar, la fel exista mai multe tipuri de imprumuturi: de valori mai mici sau mai mari, care se obtin mai greu sau mai usor, mai scumpe sau mai ieftine, cu garantii sau fara.Bancile ofera mai multe tipuri de credite destinate consumului: exista, pe de o parte, creditele de nevoi personale nenominalizate, ceea ce inseamna ca beneficiarul nu trebuie sa justifice destinatia sumelor, putandu-le utiliza in orice scopuri; clientii mai au la dispozitie si creditele cu destinatie specifica, precum cumpararea unei masini, a unei vacante sau pentru plata studiilor.
In ceea ce priveste conditiile de accesare, creditele de consum se obtin mai facil decat cele imobiliare, fiind vorba si de sume substantial mai mici. La creditele pe perioade de pana la 5 ani nu se cer garantii (cu exceptia celor in valuta) si nici un avans minim obligatoriu, ca in cazul creditelor imobiliare.
Au existat si credite de consum garantate cu o ipoteca, ce se obtineau pe perioade de pana la 25 de ani, insa acestea urmeaza sa fie interzise de BNR, pentru ca au prezentat riscuri ridicate atatpentru clienti cat si pentru banci. Aceste tipuri de credite au reprezentat o alternativa mai facila la creditele ipotecare, intrucat nu era obligatoriu avansum minim.
Cum alegem creditul adecvat
Prima regula atunci cand obtinem un credit de consum este calibrarea acestuia in functie de nevoia pe care o acopera acesta. Prima greseala si poate una dintre cele mai frecvente este contractarea unor credite nepotrivite destinatiei banilor, cum ar fi: un credit pe termen lung pentru cumpararea unui telefon sau un credit pentru bunuri de folosinta indelungata cu un card de credit.
De ce sunt gresite cele doua tipuri de credite? In primul caz este vorba de iluzia unei rate lunare ieftine, intrucat creditul se ramburseaza pe o perioada mai lunga. Riscurile sunt insa mari: costul total al acestui imprumut, cu alte cuvinte banii pe care-i vom plati bancii la finalul creditului va fi mult mai mare decat valoarea obiectului cumparat. Avand in vedere ca aceste obiecte se uzeaza fizic sau moral mult mai devreme decat termenul de rambursare a imprumutului, beneficiarul va fi tentat sa intrerupa plata ratelor, cu consecinte majore.
Cum evitam supraindatorarea
Un alt efect negativ in cazul obtinerii unui credit de consum pe o perioada prea mare este reducerea sanselor de a putea obtine un nou credit, precum unul destinat cumpararii unei locuinte, intrucat bancile nu permit ca ratele lunare cumulate ale mai multor credite sa depaseasca, in general, o treime sau maxim 40% din venitul disponibil.
De altfel, una dintre cele mai mari greseli pe care beneficiarul unui credit de consum ar putea-o face este supraindatorarea, aceasta fiind, de altfel, una dintre principalele lectii pe care trebuie sa le invatam de la criza. Ceea ce inseamna ca trebuie sa avem grija ca rata lunara sau suma tuturor ratelor la banca sa nu depaseasca, in cel mai rau caz, jumatate din veniturile nete, iar ideal trebuie sa reprezinte in jur de o treime din venituri.
Insa aceasta nu este suficient, intrucat trebuie sa ne asiguram si impotriva potentialelor riscuri de majorare a ratei in viitor, in functie de mai multi factori: cresterea dobanzilor si a cursului valutar, precum si scaderea veniturilor. In cazul unui credit in euro, de exemplu, beneficiarul trebuie sa ramburseze rata lunara in aceeasi moneda, astfel incat aceasa va fluctua in fiecare luna, in functie de evoluta cursului de schimb: daca leul se depreciaza, va trebui sa plateasca mai mult pentru aceeasi valoare a ratei in euro, iar daca leul se intareste, atunci valoarea ratei in lei va scadea.
Din acest motiv, asa cum impune si BNR in ultimele norme de creditare, la calcularea gradului de indatorare bancile si clientii vor trebui sa calculeze o depreciere de peste 30% in cazul creditelor in valuta.
Cum alegem cel mai avantajos credit
Atunci cand alegem banca de la care imprumutam o suma de bani, exisa mai multe criterii luate in calcul, precum conditiile impuse pentru aprobarea creditului, care difera la fiecare banca in parte, precum si costul creditului.
In privinta conditiilor, este vorba in principal de tipurile de venituri pe care bancile le iau in considerare, precum cele din salarii, din chirii, din drepturi de autor sau alte categorii de castiguri, precum si ponderea in care acestea se iau in calculul gradului de indatorare.
De asemenea, fiecare banca are propriile criterii de scoring, adica de calcul al profilului de risc al clientului, ce tine cont de vechimea in munca, de profilul angajatorului, de experienta clientului cu banca (daca a avut restante la alte credite). Astfel incat valoarea creditului ce se poate obtine difera de la banca la alta. Pentru clienti conteaza, de asemenea, si timpul in care se aproba dosarul de credit, precum si numarul de documente necesare.
Dar cel mai important criteriu este cel al costurilor, intrucat pot exista diferente importante de la o banca la alta. De aceea, este important sa stim care este costul total al unui credit, reprezentat de Dobanda Anuala Efectiva (DAE), care calculeaza atat dobanda nominala cat si celelalte comisioane aferente unui imprumut.
ATENTIE! Atunci cand comparam DAE la mai multe banci trebuie sa fim atenti ca aceasta sa se refere la acelasi tip de credit, aceeasi suma imprumutata si aceeasi perioada de rambursare.
Mai trebuie sa fim atenti si la rata lunara, precum si la suma totala de rambursat la finalul creditului, intrucat este posibil sa apara erori la calcularea DAE (unele costuri sa nu fie incluse), astfel incat un DAE mai mic sa aiba, de fapt, o rata mai mare.
Greseli de evitat la obtinerea unui credit de consum
1. Obtinerea unui credit de valoare mare, pe perioada lunga, pentru bunuri cu grad ridicat de uzura fizica sau morala2. Contractarea unui credit in valuta ignorand riscul valutar
3. Plata unei rate lunare reprezentand peste o treime din venituri
4. Obtinerea creditului fara a compara costurile la mai multe banci
5. Comparatia gresita a costurilor, fara a tine cont de toate elementele