Emiterea si utilizarea cardurilor bancare este legiferata de Regulamentul BNR nr.6 din 2006, in care sunt stabilite drepturile si obligatiile tuturor partilor implicate in utilizarea cardurilor: emitent, detinator, procesator de plata sau comerciant acceptator. Pe baza acestora, bancile stabilesc regulile de utilizare a cardurilor prevazute in conditiile generale bancare si in contractul semnat de catre client.

Astfel, clientii au la dispozitie, 24 ore din 24, 7 zile din 7, un numar de telefon pentru blocarea cardului si sunt obligati sa declare imediat pierderea sau furtul acestuia. Banca blocheaza cardul imediat ce clientul contacteaza banca, astfel ca nicio alta tranzactie nu mai poate fi efectuata ulterior. In cazul in care clientul declara sau reclama ca nu recunoaste anumite operatiuni, banca analizeaza fiecare caz, acesta urmand a se solutiona in functie de rezultatul analizei.

De ce este atat de important ca un card sa fie blocat cat mai repede, atat la solicitarea utilizatorului, dupa ce a fost furat sau pierdut, sau direct de catre banca, in cazul in care aceasta primeste alerte de fraude din partea altor institutii? Pentru ca, potrivit normelor in vigoare, pana in momentul declararii pierderii sau furtului cardului, posesorul este raspunzator pentru toate operatiunile efectuate, urmand sa suporte pierderile pana la limita echivalentului in lei a sumei maxime prevazuta prin reglementarile BNR (este vorba de o suma de maxim 150 de euro).

In regulamentul BNR se precizeaza ca “detinatorul cardului nu este raspunzator pentru tranzactiile executate, daca instrumentul de plata electronic (cardul) a fost utilizat fara a fi prezentat fizic sau fara identificarea electronica a acestuia (PIN, coduri de acces).” Cu alte cuvinte, in cazurile in care cardul v-a fost copiat prin skimming sau phishing, sau datele acestuia au fost furate dintr-o baza de date a unui procesator, ca in recentul caz, banca trebuie sa va despagubeasca daca s-a produs o frauda, adica daca s-au furat bani de pe card.

Pe de alta parte, raspunderea posesorului este integrala in cazul in care acesta a actionat cu neglijenta, cu rea-credinta sau cu intentie de frauda. Un caz de neglijenta este atunci cand codul PIN este scris intr-o forma ce poate fi usor recunoscuta, de exemplu direct pe card sau in portofel, impreuna cu cardul. Un alt caz de neglijenta este atunci cand cardul este lasat la indemana strainilor, a cunoscutilor sau chiar a membrilor familiei, ce-l pot folosi fara acordul proprietarului de drept.

In ceea ce priveste responsabilitatile bancii, aceasta este obligata sa ia toate masurile necesare pentru a opri imediat executarea oricarei tranzactii prin intermediul cardului, dupa ce a primit de la client apelul de blocare a cardului. Banca mai are obligatia de a instrui angajatii si partenerii comercianti, la care are instalate POS-uri, cu privire la modalitatile de a preveni fraudele cu cardul. Este vorba atat de verificarea identitatii posesorului de card, cat si mijloace de preventie a diferitelor metode prin care cardul ar putea fi clonat la trecerea prin POS sau prin phishing, pe internet.

Comerciantul are obligatia sa verifice identitatea utilizatorului, prin introducerea codului PIN sau prin compararea semnaturii de pe chitanta cu cea existenta pe aversul cardului. Bancile detinatoare de POS-uri pot stabili prin contractele incheiate cu comerciantii acceptanti, in cazul nesolicitarii codului PIN sau pentru anumite valori ale tranzactiei, ca identificarea sa se faca si prin solicitarea unui act de identitate.

DE RETINUT!

Un card pierdut sau furat nu poate fi utilizat de hot, in cele mai multe cazuri, fara codul PIN! De altfel, acesta este si unul dintre avantajele cardurilor fata de banii cash. Un card pierdut nu inseamna bani pierduti. Aveti grija, asadar, de codul PIN! Nu-l lasati scris, in portofel impreuna cu cardul sau in vreo agenda in geanta! Memorati-l! Codul PIN nu este cunoscut decat de catre detinatorul cardului, nici banca nu-l cunoaste!

Codul PIN nu este valabil si in cazul tranzactiilor pe internet. Aici trebuie sa utilizati o alta parola de siguranta, este vorba de 3D Secure, un sistem implementat de Visa si MasterCard. Inrolati-va cardurile in 3D Secure pentru a fi siguri ca nu riscati ca cineva care va fura datele de pe card sa-l poata utiliza la tranzactii sau cumparaturi pe internet!