Cardul de credit este unul dintre cele mai atractive produse bancare, dar in acelasi timp si unul dintre cele mai complicat de utilizat. Motiv pentru care, atunci cand nu se foloseste corespunzator, poate deveni deosebit de costisitor pentru detinatorul acestuia. Pe de alta parte, cei care inteleg avantajele unui card pot obtine avantaje importante: folosirea banilor bancii, pe perioade scurte, de o luna sau chiar doua, fara niciun cost, precum si plata de produse si servicii cu reduceri sau in mai multe rate fara dobanda.

Sa vedem insa ce este un card de credit, cum functioneaza si cum trebuie sa fie folosit corect.
Mai intai sa descoperim care sunt diferentele dintre un card de credit si un credit obisnuit.
In cazul unui card de credit (sau un card de salarii cu descoperit de cont, caruia i se mai spune overdraft), banca pune la dispozitia utilizatorului o suma de bani pe card, (denumita si limita de credit), cu cinci mari diferente fata de un credit obisnuit:

1. Nu suntem obligati sa folosim banii aferenti creditului (sa retragem banii de la bancomat sau sa platim cu cardul un produs sau serviciu), “sa tragem creditul” cum se spune in jargon bancar, in momentul obtinerii sau activarii cardului de credit, ci doar atunci cand avem nevoie de el;

2. Putem folosi orice suma, nu toata limita de credit, dobanda urmand a se plati doar pentru banii utilizati;

3. Sumele cheltuite din limita de credit se pot utiliza din nou dupa rambursarea acestora, fara a fi nevoie de o noua aprobare din partea bancii. Aceasta este o caracteristica a creditului tip revolving sau a liniei de credit, valabila pe o perioada de unu, doi sau mai multi ani, in functie de fiecare card. De exemplu, dacă limita de credit are o valoare de 1.000 de lei iar in aceasta luna cumpar ceva de 200 de lei, imi raman disponibili 800 de lei. Dar daca luna viitoare rambursez cei 200 de lei, limita de credit, adica suma aflata la dispozitie pentru a fi utilizata, este din nou de 1.000 de lei.

4. Rambursarea sumelor utilizate din limita de credit nu se face de regula in rate egale (sau descrescatoare) fixe, pe o anumita perioada, ca in cazul unui credit. De obicei, exista o suma minima de plata (in jur de 2-5% din creditul utilizat) ce reprezinta in principal dobanda datorata bancii pentru respectivul credit. Suma minima de plata trebuie rambursata obligatoriu, lunar, din creditul de pe card utilizat, in caz contrar banca va percepe o dobanda penalizatoare, foarte ridicata.
Totusi, unele banci au introdus recent si optiunea ca sumele cheltuite de pe un card de credit sa fie rambursate in rate egale, ca in cazul unui credit obisnuit.

ATENTIE! Daca alegeti sa rambursati lunar doar suma minima de plata, ce acopera doar o mica parte din creditul utilizat, costul total al creditului pe card va deveni foarte ridicat, intrucat suma imprumutata nu va scadea semnificativ in timp, astfel ca dobanda se va aplica unei valori ridicate a creditului. E recomandabil sa rambursam lunar intreaga valoare a sumei utilizate luna trecuta, pentru a nu plati deloc dobanda, iar daca nu reusim, putem rambursa orice suma de bani in urmatoarele luni, pana cand vom acoperi intreaga datorie.

5. Daca sumele utilizate pe parcursul unei luni (ce vor figura in extrasul de cont) se ramburseaza integral pe parcursul lunii viitoare, adica in perioada de gratie (ce se calculeaza din momentul utilizarii creditului pana la data scadenta a platii) ce se poate intinde pana la 60 de zile, atunci nu platim dobanda aferenta cardului de credit. Daca rambursam doar suma minima de plata, atunci pentru creditul utilizat vom plati dobanda aferenta cardului de credit.

Ultima caracteristica este esentiala pentru utilizarea cat mai eficienta a unui card de credit, intrucat aceasta reprezinta si functia principala a acestui produs bancar: acopera o lipsa de lichiditati pe o perioada scurta, de obicei de pana la o luna, bani ce vor fi rambursati, fara costuri, luna viitoare.

DE RETINUT! Cardul de credit sau overdraftul este o facilitate de credit ce trebuie utilizata pe termen scurt, in general o luna, pentru acoperirea unor lipsuri de lichiditati in anumite momente. In consecinta, este bine ca respectivele sume sa fie returnate, integral, in urmatoarea luna, pentru a nu se aplica dobanda aferenta cardului de credit, care este un credit foarte scump, uneori de trei sau chiar de patru ori mai ridicat decat in cazul unui credit obisnuit.