Cum scapi de grija platii ratei la credit si la facturi
Cu siguranta ca multi dintre cei care au rate de rambursat pentru un credit se confrunta luna de luna cu problema platii acesteia la timp, adica in ziua scadentei. Fie uitam pur si simplu, fie suntem prea ocupati si nu avem timp sa ne ingrijim de aceasta, fie suntem plecati din oras si nu avem cum sa efectuam plata. Sau pot aparea diverse probleme care ne impovareaza cu o grija suplimentara: plata ratei la credit.
Consecintele neachitarii la timp a unei rate sunt prea grave pentru a nu trata cu multa atentie aceasta problema: bancile inregistreaza si transmit Biroului de Credit fiecare zi de intarziere, ceea ce are ca efect o scadere a bonitatii sau ratingului unui client, a imaginii si increderii sale in fata oricarei institutii de credit. Acestea vor conta in viitor, in cazul cererilor pentru un alt credit, o refinantare a vechiului imprumut sau o reesalonare a finantarii, in cazul in care nu mai putem achita, temporar, obligatia fata de banca.ATENTIE! O intarziere de peste 30 de zile la rambursarea ratei unui credit ne pune in situatia de a avea sanse limitate pentru obtine un alt credit de la orice banca! Iar daca restantele se prelungesc mai mult de trei luni, riscam sa fie declansata procedura de executare silita, ceea ce inseamna ca banca are dreptul sa vanda garantiile aferente creditului sau sa solicite sechestru (poprire) pe o parte din venituri.
Iata de ce este ideal sa evitam orice riscuri care ar conduce la aceste situatii grave, cu atat mai mult cu cat ele sunt cauzate de probleme de organizare si nu de lipsa de fonduri.
Cum punem banca sa-si plateasca singura rata, cu debit direct sau standing order
Cea mai simpla si utila solutie pentru plata ratei la timp este serviciul de debit direct sau standing order (plati programate), care se regasesc in oferta oricarei banci, in special pentru achitarea facturilor pentru furnizorii de servicii de utilitati, precum telefonie sau curent, dar si pentru firme de asigurari si institutii financiare nebancare (IFN-uri), pentru plata ratelor la asigurari, credite si carduri de credit.
Serviciul presupune incheierea unui contract cu banca unde avem contul din care platim rata, prin care o imputernicim (sau o mandatam) sa plateasca automat, in locul nostru, la o anumita data stabilita (ziua in care trebuie platita rata), suma reprezentand contravaloarea ratei la un credit, o anumita factura de utilitati sau sa efectueze un alt tip de transfer.
ATENTIE! Atunci cand stabiliti suma pe care banca o va plati lunar din propriul cont, trebuie sa va asigurati ca aceasta va acoperi integral rata sau contravaloarea altei facturi, daca aceasta nu este fixa ci se modifica, in cazul in care aveti un credit cu dobanda variabila sau in valuta.
Astfel, rata unui credit cu dobanda variabila se modifica la fiecare 3, 6, 9 sau 12 luni, conform contractului, in functie de evolutia dobanzilor de pe piata interbancara. De asemenea, rata la un credit in valuta este diferinta in fiecare luna, in functie de evolutia cursului de schimb.
Din acest motiv, este recomandabil ca in contractul de debit direct sa stabiliti o suma mai mare decat cea pe care o platiti in prezent la rata lunara, astfel incat sa nu existe riscul ca aceasta sa nu acopere valoarea datoriei. Sumele in plus platite in contul ratei raman in respectivul cont si pot fi utilizate luna viitoare sau oricand pe parcursul derularii creditului.
Stabilirea unei valori mai mare a ratei lunare va ajuta nu doar sa evitati riscul neachitarii sumei necesare ci si sa faceti mici economii care pot reprezenta o asigurare binevenita pentru viitor, cand in anumite luni ati putea avea, din diverse motive, dificultati in a plati integral rata lunara.
Pentru serviciul de debit direct nu se percep, in general, comisioane de deschidere sau de administrare, iar unele banci nu taxeaza clientii nici pentru anumite tipuri de plati, precum cele intrabancare (intre conturile deschise la aceeasi banca) sau catre anumiti beneficiari cu care a incheiat conventii.
Ceea ce inseamna ca in cazul unor furnizori de servicii financiare (IFN-uri) sau de utilitati, clientul nu va plati nimic pentru acest serviciu. In cazul altor banci, fiecare plata poate fi taxata cu o anumita suma, in jurul a 1-2 lei.
O alta solutie facila pentru plata ratei: internet banking-ul
Un alt mijloc facil de a plati rapid si eficient rata la banca este utilizarea serviciului de internet banking, disponibil pe site-urile tuturor bancilor. Cu ajutorul acestuia, avem acces non-stop, de pe orice calculator, tableta sau telefon cu conexiune la internet, la conturile bancare, astfel incat putem efectua rapid plata ratei, fara a fi nevoie sa va deplasati la ghiseu sau la bancomat.
Utilizarea serviciului de internet banking pentru plata ratei este utila mai ales in cazul in care lucram cu doua sau mai multe banci: de exemplu, avem credit la o banca dar incasam salariul intr-un cont (cu card) al altei banci. In aceste cazuri, metoda clasica de achitare a ratei presupune doua drumuri: mai intai la bancomat de unde retragem banii, iar apoi la ghiseul altei banci unde platim rata, ceea ce inseamna timp pierdut si riscul de a intarzia plata.
Poti vedea aici ofertele actualizate pentru credite de nevoi personale.
Daca insa recurgem la internet banking, este suficienta o singura tranzactie, mai exact un transfer din contul de salariu in cel al creditului. Plata ratei pe internet este foarte utila iar pentru unii chiar vitala, de exemplu pentru cei care calatoresc mult si nu se afla in tara in momentul zilei scadente.
Pe de alta parte, este firesc sa ne gandim si la costurile pe care le presupune o astfel de operatie, mai exact comisionul de administrare a serviciului de internet banking si taxele aferente unui transfer.
Exista banci care ofera gratuit serviciul de internet banking, in timp ce la altele trebuie achitata o taxa lunara, ce poate fi de 3 lei sau in jurul acestei sume. Pentru plata ratei, in lei, comisionul este in jur de 2 lei pentru fiecare plata.