Acumularea unor datorii mari aferente unuia sau mai multor carduri de credit pune utilizatorul acestora in situatia de a achita lunar rate foarte mari, fara ca valoarea totala ramasa de rambursat sa scada prea mult.

Aceasta este consecinta faptului ca in general cardurile de credit au dobanzi foarte mari, de trei sau chiar patru ori mai ridicate decat un credit obisnuit, intrucat aceste tipuri de imprumuturi sunt si cele mai riscante pentru banci.

In acelasi timp, este si efectul negativ al modului gresit de utilizare a unui card de credit, ale carui rate se calculeaza diferit fata de un credit obisnuit. Mai exact, sumele utilizate din imprumutul pus la dispozitie pe un card nu se ramburseaza intr-o anumita perioada de ani stabilita de la inceput, in rate lunare egale, ca la un credit obisnuit. Pentru un card de credit trebuie platita lunar o suma reprezentand valoarea dobanzii aferenta sumelor utilizate, la care se adauga un procent, de obicei de 5%, din suma utilizata.

Motiv pentru care, in cazul in care beneficiarul unui card de credit a folosit o mare parte sau chiar integral limita de credit pusa la dispozitie pe card si ramburseaza lunar doar dobanda si suma minina de plata, respectivul card de credit devine foarte costisitor. Cu atat mai mult cu cat exista multe persoane cu doua sau mai multe carduri pe care au datorii mari.

Greseala pe care acestia au facut-o a fost aceea de a fi utilizat cardul de credit pe post de credit de consum. De altfel, au existat o serie de institutii financiare care au incurajat acordarea de credite de consum, in special in magazine, prin intermediul unui card, supraindatorand astfel clientii.

ATENTIE! Un card de credit nu este destinat unor cheltuieli mari sau pentru achizitionarea unor produse scumpe, precum cele de folosinta indelungata, ci pentru acoperirea unor mici nevoi financiare ce pot aparea pe parcursul unei luni si care exced veniturile. Astfel incat, luna urmatoare, odata cu incasarea salariului, utilizatorul cardului va putea rambursa suma cheltuita de pe card, in perioada de gratie, fara a plati nicio dobanda. (Perioada de gratie se intinde pana la doua luni de la efectuarea platii, timp in care banca nu percepe dobanda daca se ramburseaza integral suma utilizata).

Un alt beneficiu important al unui card de credit este utilizarea acestuia pentru mici cheltuieli la supermarket sau in diverse alte magazine, pentru a profita de facilitatile oferite de banca, in parteneriat cu comerciantii: preturi reduse la diverse marfuri sau posibilitatea de a le plati in mai multe rate, fara dobanda.

Solutii pentru a scapa de rata lunara mare la card

Sa vedem insa ce solutii are la indemana o persoana care a ajuns sa acumuleze datorii uriase, ce pot ajunge la 500-1.000 de lei lunar sau chiar mai mult, pentru unul sau mai multe carduri de credit.

Prima solutie ar putea fi refinantarea unuia sau mai multor carduri. Ce presupune aceasta solutie pentru a fi eficienta: obtinerea unui nou card, in conditii mai bune, respectiv cu o dobanda mai mica.

Sa vedem acum concret care sunt beneficiile obtinute: daca am schimbat vechiul card, care avea o dobanda de 30% lunar, sau chiar mai mare, cu altul cu o dobanda in jurul a 15-20%, la aceeasi valoare a datoriei vom economisi sume importante, chiar cu jumatate mai mici, rezultate din plata unei dobanzi substantial mai reduse pentru sumele ramase de rambursat.

Exemplu de calcul

De exemplu, in cazul unei datorii pe unul sau mai multe carduri de credit in valoare de 10.000 de lei, cu o dobanda de 30%, costul acesteia se ridica la aproximativ 250 de lei lunar. Prin schimbarea cardului cu altul nou, cu aceeasi limita de credit, dar cu o dobanda de 15%, rata scade la jumatate, adica in jur de 125 de lei.

Ideal este sa ajungem sa acoperim integral datoria de pe cardul de credit, astfel incat sa putem intra, la un moment dat, intr-un ritm de utilizare corecta a cardului: sa putem rambursa luna viitoare, in perioada de gratie, toata suma cheltuita luna precedenta, astfel incat sa nu platim deloc dobanda si sa beneficiem de avantajele reale ale unui card: reducerile, bonusurile (sub forma de puncte valorice sau chiar de numerar, asa-numitul “cash back”).

In concluzie, este foarte importanta o refinantare a unui card de credit cu o dobanda mare si cu datorii impovaratoare cu altul cu dobanzi mai mici. Iar acest lucru este la indemana, intrucat putem gasi pe piata o alternativa mai ieftina, cu dobanzi mai mici, in conditiile in care exista diferente de dobanzi destul de mari intre cardurile oferite de diverse banci: intre 15% si 30%, chiar 40%. Astfel, vom putea reduce suma datorata, si implicit costul creditului.

Varianta transformarii cardului in credit

Pentru cei care se afla in situatia de a avea datorii uriase aferente mai multor carduri de credit iar solutia refinantarii acestora cu un card nou nu este viabila, intrucat chiar daca dobanda se reduce, rata lunara ramane la un nivel prea ridicat, exista si solutia inlocuirii cardurilor cu un credit obisnuit.

Astfel, cu banii obtinuti din noul credit se pot achita datoriile aferente cardurilor, astfel incat rata lunara aferenta creditului va fi mai mica decat suma ratelor pentru carduri. Asta din doua motive: costurile unui imprumut obisnit sunt mai mici decat ale unui card, adica in jurul a 20% pe an, iar perioada de rambursare mai indelungata, in jurul a 5 ani.

Povara datoriei, generata in primul rand de dobanda, se va distribui astfel pe mai multi ani si va deveni mai mica. In acelasi timp, lunar se va rambursa o parte mai mare din principal (suma imprumutata), astfel incat costul total al imprumutului va fi mai mic.

Vedem asadar ca pentru imprumuturi mai mari, un card de credit devine mai mult o problema decat o solutie, iar cel mai potrivit este un credit obisnuit.Asta pentru ca un card de credit este distinat utilizarii in doua conditii: in cazuri de urgenta, in care ramanem, accidental si temporar, fara bani necesari unor cheltuieli urgente, bani ce urmeaza a fi recuperati si rambursati luna viitoare, precum si atunci cand vrem sa profitam de facilitatile oferite de banci si comercianti, adica de discounturile, bonusurile sau platile in rate fara dobanda.