Cum obtin un credit prin programul Prima Casa
Creditele ipotecare tip „Prima Casa” oferite de banci sunt credite garantate de stat care au cateva elemente distincte fata de creditele ipotecare obisnuite. In primul rand, beneficiarii trebuie sa fie persoane care nu mai detin nicio locuinta mai mare de 50 mp.
Valoarea maxima a unui imobil ce poate fi cumparat cu un astfel de credit nu poate fi mai mare de 60.000 de euro (70.000 de euro in cazul locuintelor construite din februarie 2010) sau 70.000 de euro in cazul caselor construite cu ajutorul unui imprumut.In cadrul programului „Prima Casa” initiat de guvern, creditele ipotecare sunt garantate in proportie de 50% de catre stat, restul riscului revenind bancii care acorda imprumutul. Aceasta inseamna ca, in cazul in care beneficiarul unui credit nu-si va mai putea plati ratele la banca si este executat silit, statul, prin Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM (FNGCIMM), va plati bancii care a acordat respectivul credit o despagubire reprezentad contravaloarea a 50% din imprumut. Ulterior, statul isi va recupera paguba de la clientul bancii.
Unul dintre principalele avantaje ale creditelor „Prima Casa” este avansul de minim 5% necesar pentru contractarea unui astfel de imprumut, fata de minimul de 15-25% in cazul unui credit ipotecar obisnuit. Aceasta inseamna ca valoarea maxima a unui credit destinat achizitiei unei locuinte nu poate depasi echivalentul a 57.000 de euro (66.500 de euro in cazul locuintelor mai noi de 2010), sau 66.500 pentru creditele destinate constructiei unei locuinte.
Un alt avantaj important al creditelor prin programul „Prima Casa” este dobanda mai mica decat in cazul altor credite ipotecare. Astfel, dobanda pentru aceste credite este plafonata la maxim 4% plus indicatorul EURIBOR la 3 luni in cazul creditelor in euro si de 2,5% plus indicele ROBOR la creditele in lei. Cele mai multe banci practica dobanzi usor mai mici, dar foarte apropiate de aceste plafoane.
Un alt atu al creditelor „Prima Casa” fata de un credit ipotecar obisnuit, in afara de cele cu dobanda si avansul, este si cel al comisioanelor, mai exact lipsa oricarui comision pe care le gasim la alte credite, precum cel de acordare, de administare sau rambursare anticipata. Singurul comision pe care bancile pot sa-l perceapa este cel datorat FNGCIMM, respectiv de 0,49% pe an, calculat la valoarea garantiei (respectiv 50% din soldul creditului).
Unele banci impun totusi, pe langa dobanda, comisioane aferente asigurarilor, mai exact pentru asigurarea de viata si pentru asigurarea imobilului. Comisionul pentru asigurarea de viata, reprezentand un procent lunar din valoarea imprumutului, este inclus in costul total al creditului.Acest comision nu are insa o valoare mare, fiind, in cazul unor banci, la aproximativ 0,03%.
In aceste conditii, costul total (DAE) al unui credit tip „Prima Casa” in euro este apropiat de nivelul dobanzii, situandu-se in jurul a 4,6-5,5% pe an, in functie de banca, in timp ce pentru un credit in lei DAE ajunge la aproximativ 7%.
In afara de dobanda si comisioane, mai exista costuri conexe, specifice oricarui tip de credit garantat cu o ipoteca, si anume: taxa de evaluare a imobilului, pe care unele banci sunt dispuse sa o suporte, precum si comisioanele de transfer a sumei reprezentand creditul din contul beneficiarului in cel al vanzatorului, taxa de inregistrare a ipotecii la notar.
Cerinte pentru acordarea creditului Prima Casa
Dupa cum arata si numele sau, programul „Prima Casa” este destinat exclusiv celor care nu mai detin o locuinta mai mare de 50 mp si care, implicit, nu au mai beneficiat de un credit ipotecar. Creditele poate fi rambursate pe o perioada de pana la 30 de ani, unele banci permitand solicitantilor sa aiba mai multi coplatitori, astfel incat sa poata obtine o suma mai mare de bani.
Creditul se acorda pe baza dovezilor obtinerii unor venituri constante, in principal din salariu, vechimea in munca necesara fiind de minim trei luni, fisa fiscala care dovedeste veniturile obtinute in anul precedent fiind obligatorie. In medie, rata lunara ce trebuie platita pentru credit (gradul de indatorare) nu poate depasi 40-50% din valoarea unui venit mediu.
Creditul se garanteaza cu o ipoteca de rang I asupra locuintei finantate prin credit, in favoarea statului si a bancii creditoare.
Documente necesare pentru dosarul de credit „Prima Casa” (achizitie)
Acte identitate si certificat de casatorie (daca este cazul)
Adeverinta de venit (modelul bancii) si unul din urmatoarele documente, in functie de cerinta bancii: fluturasi de salariu (cupon de pensie); copie dupa contractual de munca;
Documente care sa ateste veniturile realizate
Declaratia pe propria raspundere autentificata la notar, conform careia titularul fie nu detine in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul ori sotia, nicio locuinta, indiferent de modul in care a fost dobandita, fie detine in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul ori sotia, cel mult o locuinta, dobandita prin orice alt mod decat prin programul Prima Casa, in suprafata utila mai mica de 50 mp.
Documente care atesta obiectul creditului si valoarea investitiei:
- contract / antecontract vanzare-cumparare pentru imobilul finantat, din care sa reiasa valoarea de vanzare a imobilului, modalitatea de plata si valoarea avansului achitat (dupa caz);
- actele de proprietate ale imobilului ce urmeaza a fi finantat prin credit
- raportul de evaluare pentru imobilul ce urmeaza a fi finantat prin credit
- dovada constituirii avansului
- extras de carte funciara privind inscrierea proprietatii
- certificatul de eficienta energetica privind incadrarea in una din clasele A, B sau C
Polita de asigurare a imobilului finantat
Citeste si: Tot ce trebuie sa stim despre creditul Prima Casa