Sunt trei conditii de baza pentru obtinerea unui credit de la o banca sau de la o alta institutie financiara nebancara:
1. Dovada obtinerii unor venituri si cat de stabile sunt acestea, adica vechimea in munca;
2. Inexistenta unor probleme in rambursarea altor credite, precum inscrierea in baza de date de la Biroul de Credit sau Centrala Riscurilor Bancare;
3. Detinerea de garantii solicitate de banca, precum ipoteca pe o locuinta in cazul unui credit imobiliar sau un co-platitor pentru un alt tip de credit.

In functie de aceste elemente, dar si de alti factori de risc, banca va realiza un asa-zis scoring, pe baza caruia va stabili daca poate acorda creditul, conform propriilor norme de risc, si care va fi valoarea acestuia.

Vechimea in munca

E important de stiut ca cel mai important criteriu luat in calcul de banci atunci cand aproba un credit, nu este garantia oferita de solicitant, precum ipoteca pe un imobil, ci obtinerea de venituri stabile care sa permita plata ratelor si implicit rambursarea imprumutului.

Bancile vor tine seama atat de vechimea la actualul loc de munca, cat si de numarul total al anilor in campul muncii inregistrati in cartea de munca sau in adeverintele eliberate de autoritatile competente.

O alta conditie importanta este cursivitatea angajarii clientului la una sau mai multe firme, adica timpul petrecut fara intreruperi in locurile de munca. Astfel, cu cat vechimea in munca este mai mare si mai stabila, cu atat nota data de banca pentru calcularea riscului aferent creditului este mai mare si implicit cresc sansele de obtinere a imprumutului.

In general, bancile impun o vechime minima de 3 pana la 6 luni la actualul angajator si o vechime totala in munca de cel putin 1 an, acestea fiind garantiile reale ca persoana pe care o imprumuta banca va avea capacitatea de a rambursa creditul fara probleme in urmatoarea perioada.

Banca nu se va uita neaparat la mutarea angajatului de la o firma la alta cat mai ales la perioada de intrerupere intre doua locuri de munca. In cazul in care exista un timp mare de pauza intre doua servicii, acest fapt reprezinta, fireste, un risc pentru rambursarea imprumului, intrucat in acea perioada potentialul client nu va avea resurse pentru achitarea ratei. De aceea trebuie avut grija ca atunci cand schimbati serviciul sa va asigurati o continuitate, pentru a avea sanse cat mai mari atunci cand veti aplica pentru un imprumut.

Salariul minim

Cele mai multe banci solicita celor care vor sa obtina un imprumut un venit minim, intrucat institutiile de credit sunt obligate sa tina cont de faptul ca beneficiarii unui credit au nevoie si de o suma de bani standard pentru intretinerea lunara (cheltuieli sau cos de subzistenta). Se iau in calcul si alte obligatii de plata, daca exista, cum ar fi alte rate la banca, asigurari, leasing sau plata unor furnizori de servicii, iar abia apoi banii care raman pot fi luati in calcul pentru achitarea ratei la credit.

EXEMPLU

De exemplu, daca se tine cont de faptul ca o persoana are nevoie lunar de minim 250 de lei pentru subzistenta, iar rata pentru credit va fi de 200 de lei lunar, atunci salariul minim va trebui sa fie de 450 de lei lunar. Daca creditul este mai mare, iar rata de 300 de lei, implicit salariul minim va fi de 550 de lei.

E important de mentionat ca bancile calculeaza cheltuielile de subzistenta pentru fiecare membru al familei. Astfel, daca solicitantul creditului este casatorit cu un copil, atunci cheltuielile de intretinere vor fi de 250 de lei inmultit cu trei, adica 750 de lei, suma la care se va adauga valoarea ratei pentru calcularea salariului minim.

Valoarea creditului

Dupa ce banca va calcula nivelul net al venitului unui client, dupa scaderea cheltuieilor lunare si altor datorii, va stabili valoarea maxima a ratei ce poate fi alocata lunar pentru un nou imprumut, adica ceea ce se cheama in jargonul financiar gradul maxim de indatorare. Asadar, stabilirea ratei lunare se face in primul rand in functie de nivelul venitului net: de obicei, rata poate ajunge la maxim 30-50% din nivelul venitului net.

EXEMPLU

De exemplu, daca banca stabileste ca venitul net ce-l puteti aloca pentru credit este de 460 de euro lunar, iar rata va putea fi de maxim 50% din acest venit, adica 230 de euro, atunci creditul maxim ce-l puteti obtine va fi de 10.000 de euro, pe o perioada de 5 ani, cu o dobanda anuala efectiva de 13,5%.

Insa la calculul ratei, bancile mai iau in considerare, in afara de nivelul venitului, si alte elemente de risc, care pot diminua valoarea creditului ce se poate obtine. Conteaza, printre altele, la ce companie lucrati, ce functie aveti, ce studii ati urmat, in ce oras locuiti sau de ce garantii dispuneti. Fiecare caracteristica are stabilita un anumit punctaj, in functie de care va rezulta gradul de risc al clientului si implicit valoarea creditului ce-l poate obtine.

In afara de caracteristicile individuale, bancile sunt obligate, conform normelor BNR, sa se asigure si impotriva unor riscuri generale, precum cel valutar, de dobanda sau de scadere a economiei. Astfel, in cazul creditelor in valuta se ia in considerare o crestere a cursului de schimb cuprinsa intre 35,5% si 40,9%, o majorare a dobanzii cu 0,6% si o reducere a veniturilor salariale de 6%.

Biroul de Credit

Dupa cum se stie, prima conditie pentru obtinerea unui nou imprumut este aceea de a nu avea restante de peste 30 de zile, care sa fie inregistrate la Biroul de Credit. Trebuie precizat ca daca figurati in baza de date a Biroului de Credit nu inseamna ca automat nu mai puteti obtine un nou credit, timp de 4 ani, cat se pastreaza datele in acest registru.

Fiecare banca evalueaza gradul de risc al clientilor in functie de valoarea si vechimea restantelor, iar conform normelor de creditare aprobate de BNR, poate decide sau nu sa acorde un nou credit clientului.

Acte necesare pentru un credit

Pentru obtinerea unui credit, bancile solicita urmatoarele tipuri de documente:
- act de identitate si certificat de casatorie (daca este cazul)
- fisa fiscala (pentru certificarea nivelului veniturilor obtinute in anul precedent)
- adeverinta de venit, in functie de modelul fiecarei banci
- fluturasi de salariu sau talonul de pensie
- copie dupa contractul de munca
- ultima factura de utilitati (la alegere dintre: telefon fix, telefon mobil, electricitate. apa, gaz, cablu TV), din care sa reiasa aceeasi adresa cu cea din actul de identitate
- garantii imobiliare (ipoteca), in cazul anumitor credite, precum cele imobiliare
- alte garantii (precum cele de la FNGCIMM) in cazul creditelor tip Prima Casa