Cum alegem creditul auto?
Atunci cand vine vorba despre orice tip de credit, nu doar auto, stim ca primul cost asociat acestuia este, fireste, dobanda. Dar pentru a alege corect cea mai avantajoasa oferta de pe piata trebuie sa fim atenti la o serie de alte costuri suplimentare aferente imprumutului, cum ar fi comisioanele de administrare a contului sau cele pentru asigurarile de viata, somaj sau auto.
Pentru ca fiecare credit are o structura de pret ce difera de la banca la banca (la unele banci dobanda este fixa in timp ce la altele variabila, iar comisioanele sunt de diverse tipuri), exista un indicator care reuneste, cel putin teoretic, costul total al unui imprumut, denumit Dobanda Anuala Efectiva (DAE). Aceasta include atat dobanda nominala cat si comisioanele si taxele aferente. Comparand dobanda nominala, cea afisata de obicei de banci in reclame, cu DAE, vom constata ca exista diferente destul de mari intre cei doi indicatori, ceea ce inseamna ca, pe langa dobanda, acele banci practica niste comisioane mari.ATENTIE! Nu trebuie sa ne rezumam la a compara valoarea DAE pentru diverse credite pentru a verifica cea mai ieftina oferta! In primul rand, pentru ca exista riscul sa comparam mere cu pere. Adica, sa comparam valori diferite ale unui credit, pe perioade diferite, caz in care DAE nu e relevant. De exemplu, un credit pe perioade scurte va avea un DAE mult mai ridicat decat aceeasi suma imprumutata pe o perioada mai indelungata.
O DAE mai mica poate avea o rata mai mare
Pe de alta parte, pot exista unele costuri ce nu sunt incluse in calculul DAE, ceea ce va afecta, inca o data, precizia comparatiei costurilor. Din aceste motive, pot aparea situatii in care un credit cu o DAE mai mica are o rata lunara de platit mai mare decat unul cu o DAE mai mare.
Sa luam exemplul concret a doua oferte de credite auto in euro existente in acest moment pe piata:prima banca are o dobanda nominala de 8,5% iar DAE de 14,4%, iar rata lunara de plata la un credit de 9.000 de euro pe 5 ani este de 220 de euro.
A doua banca are o dobanda nominala mult mai mare, de 13,7%, cu o DAE destul de 16,4%, mai mare cu doua puncte decat prima banca. Prima impresie ar fi ca prima banca are un credit mai ieftin, dar nu este asa! Daca ne uitam si la rata lunara pe care o avem de platit, vom constata ca la prima banca aceasta este de 220 de euro, mult mai mare decat la cea cu o dobanda mai ridicata, unde rata e de 208 euro!
Din acest motiv, atunci cand comparam doua credite auto, sau de alt gen, trebuie sa intram in toate detaliile structurii de costuri ale imprumutului, pentru a vedea cat platim efectiv pentru respectivul credit. Pentru a vedea cat platim concret pentru un credit, trebuie sa aflam care este valoarea totala platibila pentru un credit, un indicator pe care bancile sunt obligate sa-l cumunice clientului inainte ca acesta sa semneze contractul de creditare.
Care sunt costurile unui credit auto
Pe langa dobanda, bancile mai pot percepe diverse taxe si comisioane aferente unui credit auto, insa numarul si tipul acestora sunt reglementate. Astfel, exista o lege adoptata la initiativa Protectiei Consumatorilor (OUG 50) care impune bancilor ca pentru un credit acordat sa poata percepe doar un comision de analiza dosar, un comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, costuri aferente asigurarilor si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorului (alte decat cele incluse in oferta standard a creditului).
Asadar, primul cost perceput de banci este cel de analiza a dosarului de credit sau de acordare a creditului. Este vorba de un cost destul de piperat in cazul unor banci, ce poate ajunge si la 300 de euro, dar poate fi si de 50 de euro sau chiar 0 la altele.
ATENTIE! Bancilor le este interzis sa perceapa un comision de analiza a dosarului in cazul in care creditul nu se acorda!
Un al cost important este reprezentat de comisionul de administrare a creditului. Si in acest caz este posibil ca unele banci sa perceapa acest comision, in timp ce altele nu. Ce impact are un astfel de comision? De exemplu, in cazul unui comision de 0,4% calculat la soldul creditului de 9.000 de euro pe 5 ani (valoarea soldului, adica a sumei imprumutate, scade pe masura ce se ramburseaza ratele, in consecinta si suma aferenta comisionului va scadea) va fi de aproximativ 35 de euro in prima luna.
In privinta comisionului de rambursare anticipata, acesta este de asemenea reglementat, fiind unic pentru toate bancile si anume: se aplica doar in cazul creditelor cu dobanda fixa, nu si in cazul celor cu dobanda variabila, fiind de 0,5% din suma rambursata anticipat daca plata anticipata se face cu mai putin de un an inainte de incetarea contractului sau de 1% daca perioada ramasa e de peste un an.
Comisionul unic pentru servicii suplimentare prestate la cererera clientului, cum ar fi confirmarea soldului creditului de refinantare sau schimbarea valutei creditului, este de 50 de euro in cazul mai multor banci.
Avansul necesar si perioada de rambursare pentru creditul auto
Un credit auto se ramburseaza in general pe o perioada maxima intre cinci si zece ani. Pentru masinile noi bancile sunt dispuse sa amane rambursarea imprumutului intr-un termen mai indelungat decat in cazul masinilor la mana a doua.
De asemenea, unele banci impun beneficiarului unui credit auto sa dispuna de o suma reprezentand o parte din valoarea masinii achizitionate, in timp ce altele sunt dispunse sa finanteze si valoarea integrala a masinii.
Avansul necesar pentru contractare unui credit auto este in general de minim 10-15% din valoarea autoturismului.