Ce tipuri de comisioane se aplica unui credit
Daca in anii precedenti bancile erau libere sa aplice tipul si valoarea comisioanelor aferente creditelor, din 2011 acestea sunt reglementate prin Legea 288/2010 pentru aprobarea OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.
Potrivit acesteia, bancile si alte institutii de credit pot percepe un numar limitat de comisioane:
- comision de analiza a dosarului de credi, sub forma unei sume fixe;
- comisionul de administrare a creditului sau a contului curent aferent creditului. Daca este calculat ca procent, acesta va fi aplicat la soldul curent al creditului si nu la valoarea initiala a acestuia;
- comisionul de rambursare anticipata (doar in cazul dobanzii fixe): 0,5% din valoarea rambursata in avans, daca rambursarea se face in ultimul an de contract; 1% daca rambursarea se face inainte de inceperea ultimului an de contract;
- comisioane aferente asigurarilor;
- dobanda penalizatoare (in cazul intarzierii platilor);
alte costuri percepute de terti (cum ar fi evaluarea imobilului sau comisionul pentru garantiile din partea unui fond de garantare);
- comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorului, sub forma unei sume fixe.
Aceeasi lege interzice institutiilor de credit sa introduca noi comisioane pentru un credit deja contractat, cu exceptia unor costuri neprevazute, ce vor face obiectul unui act aditional la contractul de credit, ce trebuie semnat de consumator.
Legea interzice expres si perceperea unui comision aferent schimbarii datei de scadenta a ratelor unui credit sau atunci cand clientul solicita schimbarea garantiilor, in conditiile in care acesta plateste toate costurile aferente constituirii si evaluarii noilor garantii.
In concluzie, cele mai importante comisioane aferente unui credit raman cel de analiza a dosarului de credit, care poate fi comparat foarte usor de la o banca la alta, fiind stabilit ca suma fixa, precum si cel de administrare, perceput de regula lunar, sub forma de procent.
Beneficiarii unui credit trebuie sa fie foarte atenti la valoarea comisionului lunar de administrare, intrucat acesta poate reprezenta o parte importanta din valoarea ratei lunare de rambursat, astfel incat sa modifice substantial costul real al unui imprumut. Asa se face ca un credit cu o dobanda mai mica, dar cu un comision lunar insesizabil mai mare, poate fi mai scump decat un credit cu o dobanda mai mare, dar cu un comision lunar putin mai mic.
De exemplu, un comision de administrare lunar de 0,4%, ce poate parea mic la prima vedere, este echivalentul unei dobanzi anuale de 4,8%, ce se adauga dobanzii standard aferenta creditului. Astfel, un credit cu o dobanda de 8% si un comision de administrare lunara de 0,4% poate parea mai ieftin decat un credit cu o dobanda de 10%, dar fara niciun comision.
Aici poti vedea oferta actualizata de creditare a tuturor instituriilor financiare din Romania.
In realitate, dobanda reala al primului credit este de 12,8% dupa adaugarea comisionului. De aceea, pentru a afla costul real al unui credit, utilizati formula DAE (Dobanda Anuala Efectiva), care calculeaza toate costurile aferente unui imprumut.