Ce impact are cresterea Robor pentru rata ta
ROBOR (Romanian Interbank Offered Rate) este rata medie a dobanzii la creditele in lei, pe piata interbancara si este publicat de Banca Nationala a Romaniei zilnic. Indicii ROBOR la 3 luni si la 6 luni sunt cei mai utilizati de banci pentru stabiliarea dobanzilor.
Valoarea ratei unui credit in lei se calculeaza in functie de ROBOR (la 3 sau la 6 luni) plus o marja procentuala, ce reprezinta riscul clientilor bancii si marja de profit pe care o vrea banca.Pentru calculul dobanzilor dintr-o luna, se ia in calcul indicele ROBOR din ultima zi a lunii anterioare.
Indicele Robor la 3 luni in luna iunie este 2.83% iar Robor la 6 luni este 2.94%, insa indici sunt in crestere continua, iar analistii spun ca e posibil ca pana la sfarsitul anului indicele ROBOR sa treaca de 3%.
Cresterile Robor sunt influentate printre altele de rata inflatiei care continua sa creasca, de instabilitatea politica, dar si de lichiditatea abundenta din sistemul bancar.
Cresterea Robor isi pune amprenta pe dobanzile creditelor cu dobanda variabila, insa majoritatea romanilor au credite cu dobanda variabila si vor simti cresterile in dobanda lunara ce trebuie achitata catre banca.
Ratele creditelor acordate pe o perioada foarte lunga sunt foarte sensibile la variatia ratelor de dobanda. Modificari de cateva puncte procentuale ale dobanzilor interbancare pot conduce la modificari insemnate ale ratelor lunare si pot pune presiune pe capacitatea de rambursare a debitorilor.
In cazul imprumuturilor mici, la o crestere cu 50 de puncte de baza a ROBOR ( de ex: de la 2.00% la 2.50% sau de la 2.50% la 3.00% a ROBOR), rata pe care banca ti-o va pretinde, creste in medie cu 50 de lei. Poate ca lunar, nu este o suma foarte mare de dat in plus, insa ia in calcul ca suma totala platita bancii, va creste.
In cazul unui credit contractat in iulie 2017 de 250,000 de lei pe o perioada de 30 de ani, si dobanda variabila (ROBOR 3M + marja 2%), rata platita bancii, daca Robor ajunge la nivelul de 3% se majoreaza cu 26,2%-29,2% si respectiv 39,5%-44,27% daca ROBOR3M ajunge la 4%.
Pentru a preveni situatiile in care debitorii se indatoreaza in exces, este esentiala prezentarea clientilor, a ratei lunare aferente creditului solicitat in diverse scenarii de evolutie a dobanzilor interbancare.
O solutie pentru creditele existente cu dobanda variabila, este transformarea creditului in unul cu dobanda fixa, cu ajutorul refinantarii. Momentan dobanda lunara poate sa nu fie mai avantajoasa, insa pe termen lung vei plati mai putin catre banca.
Alte solutii pentru situatiile in care nu mai poti plati rata sunt refinantarile mai avantajoase, prelungirea duratei creditului, cu reducerea obligatiei de plata ca urmare a distribuirii ei pe o durata mai mare.
ACTUALIZARE: Incepand cu luna mai 2019, dobanda creditelor de nevoi personale, cu dau fara ipoteca, imobiliare si ipotecare, cardurilor de credit si descoperit de cont in lei se calculeaza in functie de IRCC (Indicele de Referinta pentru Creditele acordate Consumatorilor). IRCC se calculeaza ca media aritmetica a ratelor de dobanda zilnice atribuite tranzacțiilor interbancare din trimestrul anterior, si este actualizat odata la 3 luni.