Ce este DAE si cum alegem cel mai ieftin imprumut
DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este o formula de calcul al costului total al unui credit, exprimata in procente anuale, pe care bancile si alte institutii de credit sunt obligate prin lege sa o afiseze atunci cand promoveaza un imprumut, astfel incat clientii sa poata compara mai multe oferte de credite pentru a o alege pe cea mai ieftina.
Institutia care verifica respectarea afisarii corecte a DAE, conform legislatiei interne si a normelor europene, este Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC).De ce este nevoie de o astfel de formula de calcul pentru a afla care este cel mai ieftin credit? Din simplul motiv ca imprumuturile oferite de diverse banci si Institutii Financiare Nebancare (IFN) au structuri de pret diferite. Concret, pe langa dobanda exista diverse alte comisioane, specifice fiecarei banci, care pot majora semnificativ costul real al unui credit.
Astfel, pot exista situatii in care un credit cu o dobanda mai mica decat altul, dar cu comisioane mai mari sau mai multe, sa fie de fapt mai scump decat un credit cu dobanda mai mare, dar cu comisioane mai mici sau mai putine.
Insa un credit cu o DAE mai mica decat altul este cu siguranta mai ieftin, intrucat DAE ia in calcul nu doar dobanda afisata de banca pentru un credit, ci toate celelalte comisioane ce trebuie platite de catre client.
Exemplu de calcul
Sa luam un exemplu concret: o banca ofera un credit de nevoi personale cu o dobanda de 5% pe an si un comision lunar de 0,4%, in timp ce a doua banca are o dobanda de 6% si un comision de 0,2%.
In acest caz, am putea fi tentati sa credem ca primul credit este mai ieftin, avand o dobanda mai mica. In realitate, un comision lunar de 0,4% este echivalentul unei dobanzi anuale de aproximativ 5%, care se adauga la dobanda de 5%, astfel incat costul total al imprumutului (DAE) este in jurul a 10,2%.
La a doua banca, comisionul lunar de 0,2% reprezinta echivalentul unei dobanzi de doar 2,7% pe an, ce se adauga dobanzii de 6%, rezultand o DAE de 8,7%, asadar mult mai mica decat primul credit.
Formula DAE face exact acest lucru: aduna dobanda si toate celelalte comisioane aferente unui credit (comisioanele de acordare si de administare a creditului, in suma fixa sau sub forma de procent, comisioanele aferente asigurarilor) si le exprima sub forma unui procent anual.
Exista insa si alte comisioane aferente unui credit care nu sunt incluse in DAE, dar care apar pe parcursul derularii imprumutului, precum dobanzile sau taxele de penalizare pentru intarzierile la plata ratelor sau comisionul de rambursare anticipata, inainte de termen, al creditului.
ATENTIE! Este important de stiut ca o comparatie de credite cu ajutorul DAE este corecta doar daca se utilizeaza pentru credite de acelasi tip, mai exact de aceeasi valoare si cu durate de rambursare identice.
Asta pentru ca valoarea DAE este influentata de durata in care se ramburseaza creditul, in cazul in care se percepe un comision de acordare a creditului, de periodicitatea cu care se platesc ratele, iar intr-o mica masura si de valoarea imprumutului, chiar daca dobanzile si comisioanele sunt identice.
De exemplu, in cazul unui credit in valoare de 40.000 de lei cu o dobanda de 5% si un comision de acordare de 300 de lei, DAE este de aproximativ 5,3% daca imprumutul se ramburseaza pe o perioada de 10 ani, dar creste la aproape 5,7% daca se plateste in 3 ani. Deductia logica este ca imprumutul pe 10 ani, cu o DAE mai mica, este mai ieftin.
In realitate, doar rata lunara este mai mica, pentru ca la finalul perioadei de rambursare, clientul va plati mult mai mult. Motivul? Clientul plateste dobanda pe o perioada mai indelungata. Concret, daca imprumutul se ramburseaza in trei ani, in total clientul va plati in jur de 43.000 de lei pentru creditul de 40.000 de lei, dar daca-l va rambursa in 10 ani, suma totala de rambursat ajunge la peste 51.000 de lei. Din acelasi motiv, si imprumuturile rambursate cu o frecventa mai mare, de exemplu saptamanal, sunt mai ieftine decat cele rambursate lunar.
Un alt elemement important la care trebuie sa fim atenti atunci cand comparam doua credite este tipul dobanzii: fixa sau variabila. Daca dobanda fixa si comisioanele nu se pot modifica pe parcursul derularii contractului de credit, dobanda variabila va fluctua in functie de indicii de referinta (ROBOR pentru lei si EURIBOR pentru euro).
In consecinta, si valoarea DAE se va schimba, o data la 3, 6, 9, 12 luni (sau cu alta frecventa, prevazuta in contract) precum si rata aferenta creditului, de aceea comparatia se poate face doar pentru valoarea indicilor din momentul contractarii creditului. In cazul unui imprumut cu dobanda fixa, valoarea DAE si implicit costul creditului vor ramane neschimbate pe tot parcursul derularii contractului de credit.