Biroul de Credit este sperietoarea celor care incearca sa obtina un credit. Pentru ca majoritatea bancilor si altor institutii de credit verifica in baza de date a Biroului de Credit persoanele care solicita credite, pentru a vedea daca mai au si alte datorii, cum isi platesc ratele, daca nu cumva sunt rau-platnici.

Cu alte cuvinte, datele din Biroul de Credit arata daca solicitantii unui imprumut sau unei refinantari au restante la achitarea ratelor, care este valoarea acestora si pe ce perioada. In functie de aceste date, bancile decid daca acorda sau nu un credit, iar daca raspunsul este pozitiv, in ce conditii se poate accesa.


Asadar, ca definitie de manual, Biroul de Credit este institutia care aduna si administreaza datele despre creditele acordate de aproape toate bancile si alte institutii financiare din Romania. Un numar de 36 de institutii de credit, care detint peste 99% din volumul total de credite acordate persoanelor fizice, precum si 19 institutii financiare nebancare (societati de credit de consum, firme de leasing si de asigurari) furnizeaza date catre Biroul de Credit si in consecinta au aces la toate datele furnizate de toti participantii.


La Biroul de Credit se trimit atat informatii pozitive, adica datele despre un credit rambursat fara intarzieri de peste 30 de zile (valoarea acestuia, perioada de rambursare precum si situatia platilor, respectiv cate rate au fost platite, la ce data, ce suma), cat si date negative, in cazul creditelor cu intarzeri de peste 30 de zile.


Stocarea datelor in sistem si afisarea lor intr-un raport de credit, furnizat la cererea institutiilor de credit sau a detinatorilor unui credit, se face pe o perioada de 4 ani de la data achitarii ultimei rate restante sau de la data ultimei actualizari transmise de catre banca.

Mai pot obtine credit daca sunt in baza de date?


Informatiile din Biroul de Credit sunt, asadar, esentiale pentru o banca, din doua perspective: odata pentru a evalua gradul de indatorare a potentialului client, iar in al doilea rand pentru a stabili riscul acestuia, in functie de comportamentul in rambursarea altor credite, carduri de credit sau imprumuturi tip descoperit de cont aferente cardurilor de salariu (overdraft).


In ceea ce priveste gradul de indatorare, acesta este calculat ca raport dintre veniturile clientului si valoarea ratei aferenta creditului. In functie de anumite criterii de evaluare a riscului, specifice fiecarei banci, se stabileste un grad maxim de indatorare, de exemplu 40%, ceea ce inseamna ca in cazul in care clientul are venituri de 1.000 de lei, rata lunara va fi de maxim 40 de lei.


Daca exista si alte rate, asa cum apar in Biroul de Credit, de exemplu una de 20 de lei la un alt credit, atunci rata maxima pentru un nou imprumut va fi de cel mult 20 de lei. Valoarea imprumutului ce poate fi obtinut va fi stabilit, asadar, in functie de valoarea maxima a ratei si perioada de rambursare.


In privinta stabilirii gradului de risc atunci cand un client este in baza de date negativa a Biroului de Credit, deci cu restante de peste 30 de zile, decizia de a aproba sau nu un nou credit depinde de fiecare banca in parte. Sansele de a contracta un credit sunt reduse daca figurati cu restante. Cu toate acestea, accesul la credit nu este restrictionat. Bancile iau in calcul mai multe aspecte in acordarea unui credit: vechimea restantei, suma restanta, motivatia clientului referitor la restanta inregistrata, frecventa restantelor (daca acestea sunt "intamplare" sau "obicei"). Analizand aceste aspecte banca decide aprobarea sau respingerea cererii de credit.

Cum evitam raportarea la Biroul de Credit


Decizia privind acordarea unui credit, fie ca este credit de nevoi personale, credit imobiliar/ipotecar, credit auto, etc., pentru restantieri depinde si de gravitatea restantelor: numarul de zile de intarziere, frecventa acestora precum si valoarea datoriei. Nu este atat de problematica existenta unei intarzieri cat atitudinea pe care o are detinatorul unui imprumut fata de respectarea conditiilor contractuale, manifestarea bunei credinte in achitarea datoriilor. Astfel, daca restantele au fost cauzate de un accident sau de un eveniment obiectiv, precum somajul sau taierea veniturilor, atunci sansele de obtinere a unui nou imprumut cresc.


Totusi, chiar si in aceste cazuri este recomandabil sa facem tot ce ne sta in putinta pentru a evita sa ajungem in situatia de a figura pe asa-zisa lista neagra a Biroului de Credit. Din simplul motiv ca odata depasite cele 30 de zile, banca va fi nevoita sa constituite rezerve (provizioane) pentru respectivul credit, care inseamna pierderi pentru ea, in consecinta va evita pe viitor o relatie cu un astfel de client.

De aceea, avem doua solutii la indemana pentru a evita raportarea la Biroul de Credit. Prima este una preventiva, care presupune constituirea din timp a unei rezerve de bani, echivalentul uneia sau, ideal, a trei rate lunare, astfel incat in momentul in care ajungem in situatia de a nu mai putea plati, sa avem cu ce sa acoperim datoria in perioada de somaj sau in cazul unui accident. In concluzie, daca ai un credit trebuie sa ai si un depozit.


A doua masura se refera la restructurarea sau refinantarea unui credit pe care nu-l mai putem plati. Aceste masuri sunt insa complicate si necesita timp pentru a fi implementate, de aceea trebuie sa contactam banca de indata ce simtim ca vom avea probleme cu rambursarea ratei. Impreuna cu reprezentantul bancii, vom gasi cea mai potrivita solutie pentru reducerea valorii ratei lunare sau chiar amanarea platii acesteia pe o anumita perioada, astfel incat sa evitam raportarea la Biroul de Credit in calitate de rau-platnic. In acest fel, vom avea o sansa mai mare in viitor pentru a refinanta creditul, a-l restructura sau pentru a obtine un nou imprumut. Nu vei putea face o refinantare daca figurezi cu restante in Biroul de Credit.


ATENTIE!


Putem ajunge in baza de date a Biroului de Credit fara sa stim, dupa ce banca ne raporteaza, din diverse motive, chiar si fara sa ne anunte!


Cele mai frecvente cazuri de acest gen sunt cele care implica un card cu overdraft, despre care utilizatorul nu stie ca trebuie sa plateasca anumite comisioane sau taxe sau pur si simplu uita de ele.


Fireste ca nicio banca nu-si doreste o relatie tensionata cu un client si nici ca acesta sa ajunga sa aiba restante, din simplul motiv ca acestea sunt suportate, intr-o masura mai mare sau mai mica, si de catre banca. Insa se mai intampla ca aceasta sa greseasca sau sa existe diverse probleme de comunicare, precum un numar de telefon sau adresa de contact gresite. De aceea, este recomandabil sa va verificati situatia creditului la banca in fiecare an, printr-o cerere adresata Biroului de Credit, prima solicitare fiind gratuita.