Ce dobanda aleg in functie de credit: fixa sau variabila
Cand iei decizia de a lua un credit, trebuie sa fii atent la multe aspecte. Suma necesara, perioada, salariul necesar, moneda in care te imprumuti, comisioane si dobanda. Cand spunem dobanda nu ne referim doar la valoarea dobanzii ci si la forma ei: fixa sau variabila.
Tipul dobanzii poate avea un impact destul de mare asupra rambursarii. In cazul dobanzii fixe vei plati aceeasi rata pe toata perioada rambursarii, indiferent de ratele dobanzilor interbancare. Aceasta este stabilita la accesarea creditului.In cazul dobanzii variabile se ia in calcul marja bancii, care va ramane fixa pe toata perioada rambursarii creditului, la care se adauga rata dobanzii de referinta, care poate fluctua in functie de schimbarile pietii.
Indicele de referinta este ROBOR, pentru creditele in RON, iar pentru creditele in euro, indicele este EURIBOR. Robor, reprezinta rata medie a dobanzii la care bancile romanesti se imprumută intre ele, in lei. Valoarea Robor este stabilita zilnic de BNR. Euribor este rata de referinta a dobanzii la care se fac plasamente la termen in EURO, in zona EURO. Aceasta este stabilita zilnic de EBA (The Europea Banking Association).
ACTUALIZARE: Incepand cu luna mai 2019, dobanda creditelor de nevoi personale, cu dau fara ipoteca, imobiliare si ipotecare, cardurilor de credit si descoperit de cont in lei se calculeaza in functie de IRCC (Indicele de Referinta pentru Creditele acordate Consumatorilor). IRCC se calculeaza ca media aritmetica a ratelor de dobanda zilnice atribuite tranzacțiilor interbancare din trimestrul anterior, si este actualizat odata la 3 luni.
De regula, dobanzile variabile sunt revizuite la 3 si 6 luni. Daca in cazul dobanzii fixe, dobanda si implicit rata lunara raman neschimbate pe toata perioada de creditare, dobanda variabila se va modifica periodic in functie de indicii de referinta. Astfel dobanda si rata lunara pot scadea dar pot si creste.
Avantaje sunt de ambele parti, la fel si dezavantaje. Avantajul dobanzii fixe este ca este cunoscuta inca de la achizitia creditului, iar dezavantajul este ca dobanda fixa poate fi la un moment dat mai mare decat dobanda variabila.
Dobanda fixa este recomanda pentru creditele luate pe perioade indelungate de timp (de exemplu: credite imobiliare sau ipotecare pe 30 de ani), pentru a fi ferit de orice fluctuatii ale pietii. Astfel eviti surprizele neplacute ce pot fi provocate de cresterea indicilor de referinta.
Pentru creditele luate pe perioade scurte ( credite de nevoi personale fara ipoteca, credite de nevoi personale cu ipoteca) este indicata dobanda variabila, care poate avea valori mai scazute decat dobanda fixa. La un credit luat pe o perioada de pana la 5 ani, riscurile ca dobanda sa creasca foarte mult sunt mai scazute, insa nu sunt inexistente. Indicii Robor si Euribor pot creste destul de repede, asa cum s-a intamplat si cu ROBOR in luna septembrie 2017, cand s-a dublat.
In prezent exista si credite care au dobanzi mixte: in primii ani dobanda fixa (primii 3 sau 5 ani), urmatorii ani dobanda variabila. Dobanda fixa de la inceput poate fi mai scazuta, ca mai apoi cu ajutorul dobanzii variabile mai crescute, banca sa recupereze. Astfel de credite, cu dobanda mixa sunt recomandate in cazul creditelor imobiliare sau ipotecare luate pe parioade mai scurte de timp (10 - 15 ani).