Ce conditii trebuie sa indeplinesc pentru a obtine un credit
Pentru a obtine un credit, fie ca este acordat de banca sau de IFN (Institutie Financiara Nebancara), trebuie sa indeplinesti cateva conditii esentiale, si anume:
1. Veniturile tale sa fie raportate la ANAF, sau in caz contrar sa poti face dovada obtinerii unor venituri stabile;
2. Sa nu fii inregistrat in Biroul de Credite sau in Centrala Riscurilor Bancare, cu restante sau incidente bancare;
3. In cazul unui credit cu ipoteca, sa detii garantiile solicitate de banca.
Acestia sunt principalii factori, pe care daca nu ii indeplinesti, sansele de a lua un credit sunt minime.
Pe langa acesti factori, mai sunt si altii care pot sa difere in functie de fiecare institutie in parte.
Vechimea in munca
Este un alt criteriu luat in calcul de banci atunci cand decid acordarea sau neacordarea unui credit. Bancile tin cont de vechimea la locul actual de munca, care la majoritatea institutiilor de creditare este de 3 luni sau 6 luni, dar si de vechimea totala in munca, ce trebuie sa fie de minim un an.
Cursivitatea angajarii este si ea importanta. Acesta se refera la timpul de munca fara inreruperi intre job-uri. Cu cat ai o perioada mai mica de intrerupere intre locurile de munca, cu atat mai mult scade riscul bancii, si prin urmare creste scoringul tau pentru credit, sansele de a lua un credit.
Garadul de indatorare isi spune si el cuvantul atunci cand este vorba sa iei un credit. Gradul de indatorare impus de bancile din Romania este intre 50% si 70%.
ACTUALIZARE: Incepand cu ianuarie 2019 gradul de indatorare maxim pentru creditele in lei este de 40% din venitul net, si 20% pentru creditele in valuta.
Ce este gradul de indatorare?
Gradul de indatorare reprezinta raportul dintre valoarea ratelor lunare la credite si veniturile nete, din care se scad cheltuielile de subzistenta. Astfel dupa ce banca va calcula nivelul net al venitului unui client, dupa scaderea cheltuieilor lunare si altor datorii, va stabili valoarea maxima a ratei ce poate fi alocata lunar pentru un nou imprumut, adica ceea ce se cheama in jargonul financiar gradul maxim de indatorare. Asadar, stabilirea ratei lunare se face in primul rand in functie de nivelul venitului net. Daca gradul tau de indatorare este peste cel stabilit de banca, sansele de a obtine un credit sunt minime, deoarece, banca nu are siguranta ca tu vei putea plati ratele creditului.
Dupa cum am mai spus, restantele peste 30 de zile la alte credite te duc in baza Biroului de Credit, si daca figurezi cu datorii, sansele de a obtine un credit sunt foarte mici. In Baza de Date a Biroului de Credit figurezi timp de 4 ani de la achitarea datoriei. Fiecare banca evalueaza gradul de risc al clientilor in functie de valoarea si vechimea restantelor, iar conform normelor de creditare aprobate de BNR, poate decide sau nu sa acorde un nou credit clientului.
Varsta minima si cea maxima sunt de asemenea luate in calcul la acordarea unui credit. Majoritatea institutiilor financiare cer ca varsta minima a solicitantului sa fie de 18 ani. Sunt si institutii la care aceasta limita minima este de 21 de ani. Varsta maxima 65 - 70 ani la sfarsitul perioadei de creditare (in functie de banca).
Aici poti vedea oferta completa de credite nevoi personale.
Acte necesare pentru un credit:
- Actul de identitate in original;
- Acord de consultare Biroul de Credit;
- Acord de consultare ANAF - daca esti salariat sau pensionar si veniturile tale sunt raportate la ANAF;
Daca veniturile nu sunt raportate la Anaf Vei avea nevoie si de:
- Adeverinta de salariu;
- Copie carte de munca/contract individual de munca sau alte documente doveditoare ale venitului;
- factura de utilitati (in unele cazuri);
- garantii imobiliare (ipoteca), in cazul anumitor credite, precum cele imobiliare;
- alte garantii (precum cele de la FNGCIMM) in cazul creditelor tip Prima Casa.