Bancile ne pun la dispozitie o sumedenie de tipuri de produse care ne permit sa economisim bani: de la simplul cont curent cu un card atasat si/sau serviciul de internet banking, la contul de economii, depozitul clasic cu dobanda fixa sau diversele tipuri de depozite, pe transe valorice si diverse modalitati de plata a dobanzii.

Cum alegem cea mai potrivita varianta? Cea mai sigura metoda e asocierea caracteristicilor produsului de economisire cu scopul utilizarii banilor si tipul relatiei cu banca. Esti o persoana tanara, dinamica, cu putin timp la dispozitie, care are nevoie oricand de acces la sumele economisite? Incearca un cont de economii cu card de debit si internet banking atasate. Vei putea sa-ti controlezi de la computer, la orice ora, situatia contului, valoarea dobanzii, vei putea sa-ti platesti facturile sau sa faci diverse tranzactii.

Esti o persoana mai conservatoare care-si face timp sa ajunga la banca cel putin odata pe luna si prefera sa primeasca extrasul de cont prin posta? In acest caz, ar fi suficient un depozit la termen clasic, pe care sa-l constitui la ghiseu sau chiar la ATM, in ziua de salariu.

Cum utilizam eficient un depozit

Cea mai eficienta solutie de economisire este cea pe termen mediu si lung, pentru ca aduce cele mai sigure si cele mai profitabile randamente in timp. Pe masura ce capitalul creste, valoarea dobanzii este mai mare, astfel incat la un moment dat castigurile vor fi substantiale.Pentru aceasta, e nevoie de alegerea unui produs de economisire cu depuneri regulate, lunare sau trimestriale.

Sunt cateva lucruri esentiale pentru utilizarea corecta a unui depozit, precum tipul dobanzii, termenul de constituire, operatiunile de depunere si retragere a banilor si costurile de administrare.

In privinta costurilor, pentru deschiderea si administrarea unui depozit bancile nu percep niciun comision, singura cheltuiala fiind cea aferenta retragerilor de numerar de la ghiseu (0,4-0,6%) sau de pe card (gratuit sau in jurul a 0,2%). Si in cazul conturilor de economii, la care se poate atasa un card, majoritatea bancilor nu percep comisioane.

Dobanzile platite de banci pentru depozite sunt de doua tipuri: fixe, variabile, pe transe valorice, iar in ultimul timp au aparut, la unele banci, noi variante precum plata dobanzii in avans dau plata unei dobanzi nete, care include si impozitul datorat statului pe castigurile din dobanda, de 16%.

Dobanzile fixe, a caror valoare nu se modifica pe parcursul termenului stabilit initial, se platesc in general pentru depozite, in timp ce dobanzile variabile, ce se modifica periodic in functie de evolutia pietei, sunt aferente altor tipuri de produse de economisire, precum conturile de economii.

Plata dobanzii se face la finalul termenului stabilit initial (1, 3, 6, 12 luni sau alte intervale de timp aferent fiecarui produs) sau exista varianta capitalizarii acesteia, adica adaugarea ei la capital (valoarea depozitului) in cazul prelungirii depozitului pentru un nou interval. In general, depozitele la termen se prelungesc automat la termen, in cazul in care utilizatorul nu cere lichidarea acestuia.
In cazul conturilor de economii, dobanda se calculează zilnic şi se capitalizează la anumite intervale, precum săptămânal sau lunar, în funcţie de fiecare bancă.

Riscuri: inflatia si cursul de schimb

O alta dilema inainte de deschiderea unui depozit este moneda acestuia: lei sau valua. Aici, ca si in cazul unui credit in valuta, exista un risc reprezentat de evolutia cursului de schimb. Daca economisim bani pentru a-i folosi ulterior in strainatate, atunci e normal sa ne deschidem un cont in moneda respectiva.

Dar daca sumele economisite vor fi ulterior schimbate din nou in lei, trebuie sa fim atenti la doua lucruri: cheltuiala aferenta schimbarii sumelor din lei in valuta si invers, precum si evolutia cursului. In cazul in care leul se depreciaza, atunci vom avea mai multi bani in cont si invers, daca moneda locala se intareste, vom inregistra pierderi la schimbul valutar. In privinta dobanzilor, cele la lei sunt duble fata de cele in euro, asadar castigul dintr-un depozit in lei va fi mai mare.

Un alt element pe care trebuie sa-l luam in calculul castigului net este si inflatia, care macina valoarea economiilor, mai exact puterea de cumparare a banilor. Cu alte cuvinte, daca un leu depus astazi are valoarea unei paini, peste un an s-ar putea sa avem nevoie de 1,05 lei pentru a o cumpara daca aceasta se va scumpi cu 5%. Daca insa dobanda neta primita intr-un an va fi tot 5%, atunci putem spune ca am economisit eficient, dar fara a inregistra si castig real, pentru care am fi avut nevoie de o dobanda mai mare.