Tot ce trebuie sa stim despre refinantarea unui credit
Refinantarea unui credit, a unui card de credit sau descoperit de cont, presupune contractarea unui nou imprumut, care sa-l inlocuiasca pe cel vechi.
Care ar fi motivele pentru care am putea recurge la o refinantare? In primul rand, obtinerea unor conditii de creditare mai avantajoase, cu costuri mai mici si implicit o rata lunara mai mica sau/si obtinerea unei sume suplimentare de bani.
Intrucat este vorba de un nou imprumut, conditiile acestuia pot fi diferite de cel vechi, in toate privintele (valoarea acestuia, valuta, tipul dobanzii, perioada de creditare). In aceste conditii, beneficiarul ar putea obtine chiar si o suma suplimentara de bani, nu doar pe cea necesara rambursarii vechiului credit.
Atentie! Intrucat e vorba de un nou imprumut, va trebui sa suportati costurile aferente acordarii acestuia, ce difera de la banca la alta, cele mai importante fiind comisionul de acordare, de evaluare a garantiilor si taxele notariale, asigurarile. Unele banci ar putea, in cadrul promotiilor, sa elimine anumite comisioane, precum cel de acordare.
V-ati putea intreba cum este posibila refinantarea unui credit in conditii mai bune la aceeasi banca, cu alte cuvinte de ce ar fi dispusa institutia de credit sa accepte dobanzi mai mici.
Motivul este simplu: noua legislatie adoptata, mai exact OUG 50, a permis cresterea competitiei intre banci, in urma eliminarii sau plafonarii comisioanelor de rambursare anticipata.
Pe de alta parta, o banca ar putea fi dispusa sa accepte conditii mai putin avantajose decat pana acum, adica o dobanda mai mica decat anterior, cu scopul de a-si pastra clientul, mai ales daca este vorba de unul fidel si care utilizeaza mai multe produse financiare. Cu atat mai mult cu cat, in ultima perioada, ca urmare a intensificarii concurentei, costurile creditelor au scazut considerabil, chiar mai mult decat inainte de izbucnirea crizei.
Sa vedem insa care sunt motivele pentru a apela la o refinantare, la ce trebuie sa fim atenti, oferindu-va si un exemplu concret privind avantajele unei refinantari.
Motive pentru a apela la o refinantare
1. Reducerea costului total al creditului
Se realizeaza prin obtinerea unei dobanzi anuale efective (DAE) mai mica decat cea platita pana acum sau prin modificarea tipului de credit. Astfel, un credit de nevoi personale fara garantii pe o perioada de 5 sau 10 ani poate fi transformat intr-unul cu ipoteca, cu dobanda mai mica.
Cat castigam din reducerea dobanzii?
De exemplu, daca un credit ipotecar in valoare de 50.000 de euro cu o DAE de 9,7% este inlocuit cu altul cu o DAE de 7,29%, rata lunara de platit pe 30 de ani va scadea de la 420 la 350 de euro. In total, economiile ajung la aproape 28.000 de euro.
Atentie! Aveti grija ca DAE sa fie calculata pentru intreaga perioada de crediare, nu doar pe perioada unei anumite promotii, de cateva luni sau un an.
2. Comasarea mai multor imprumuturi de diverse tipuri intr-unul singur, pentru diminuarea datoriilor
De exemplu, doua credite de nevoi personale se pot reuni intr-unul singur, prin apelarea la un nou credit cu care sa fie rambursate anticipat celelalte doua. In acest fel, costurile vor fi mai mici, intrucat se vor plati mai putine comisioane si, de asemenea, se poate obtine o dobanda mai mica.
3. Obtinerea unei sume suplimentare de bani, prin prelungirea perioadei in care poate fi rambursat creditul si/sau reducerea costurilor
De exemplu, daca din creditul pe 10 ani au mai ramas de rambursat sapte, creditul se poate prelungi din nou pe 10 ani si in consecinta se poate obtine o suma suplimentara, aferenta celor trei ani. De asemenea, un credit pe 5 ani poate fi transformat intr-unul pe 7 sau 10 ani, valoarea creditului putandu-se, de asemenea, majora. Atentie! Cu cat perioada de creditare e mai lunga, cu atat costul total al creditului va creste.
La ce trebuie sa fim atenti cand apelam la o refinantare
1. Dobanda Anuala Efectiva (DAE) sa fie mai mica decat cea platita la vechiul sau vechile credite si sa fie valabila pentru intreaga perioada de creditare, nu doar in timpul promotiei.
2. Valoarea garantiei (ipoteca, in cazul unui credit imobiliar) sa nu fi scazut atat de mult incat sa nu mai acopere valoarea imprumutului. De obicei, bancile solicita ca valoarea ipotecii sa reprezinte in jur de 130% din credit. Daca valoarea ipotecii e mai mica, puteti apela la o garantie suplimentara.
3. Veniturile sa fie cel putin la acelasi nivel ca in momentul contractarii vechiului credit, mai ales daca se doreste diminuarea costului imprumutului sau obtinerea unei sume suplimentare. Acum bancile sunt mai restrictive in privinta valorii creditelor acordate, astfel incat in medie gradul de indatorare (rata la credit) este in jurul a 40-50% din venituri, fata de 60-70% inaintea crizei. Daca nu va incadrati cu veniturile, puteti apela la un coplatitor sau codebitor, daca banca accepta acest lucru.
4. Costurile aferente refinantarii (acordarii noului imprumut) pot fi destul de ridicate in cazul unor banci. Cele mai importante comisioane sunt cele de rambursare anticipata a vechiului imprumut (0,5% sau maxim 1%, in functie de vechime, perceput numai in cazul in care dobanda este fixa, acest comision fiind interzis acum daca este vorba de o dobanda variabila), comisionul de acordare a noului imprumut si alte taxe, precum cele de inscriere in arhiva electronica sau de evaluare a imobilului adus in garantie, taxele notariale, asigurarile.
5. Moneda in care se face noul imprumut este importanta, mai ales daca este vorba de euro sau alta valuta straina, intrucat aici apare riscul valutar. Acesta se manifesta in cazul deprecierii leului fata de valuta. De exemplu, din experienta anilor precedenti, am vazut ca valoarea leului fata de euro poate scadea cu 15% sau chiar mai mult in cazul altor valute, ceea ce inseamna ca rata lunara ce o vom avea de platit se va majora proportional.
6. Costul total al creditului este important de calculat atat in momentul acordarii, cat si la final. Costul total este reprezentat de dobanda anuala efectiva (DAE) ce include nu doar dobanda ci si toate comisioanele aferente. Acesta ne ajuta sa comparam mai multe oferte de credite, de acelasi tip, de aceeasi valoare si rambursate pe aceeasi perioada. E bine de stiut ca rata lunara va fi cu atat mai mica cu cat perioada de rambursare este mai mare. Dar trebuie sa va ganditi si la faptul ca, pe de alta parte, cu cat rambursam un credit pe o perioada mai lunga, cu atat vom plati mai mult la final.
7. Istoricul de plata, sau scoringul clientului devine tot mai important pentru banci, mai ales in cazul refinantarilor. De exemplu, cei care nu au avut intarzieri la plata ratelor vor beneficia de conditii mai bune la refinantarea unui imprumut, pe cand cei care au avut diverse intarzieri sau chiar au fost inscrisi in baza de date de la Biroul de Credit, ar putea avea probleme in aprobarea unei noi finantari. E bine insa de stiut ca bancilor nu le este interzisa acordatea de credite si celor care se afla inscrisi la Biroul de Credit, decizia fiind luata conform propriilor politici de creditare referitoare la riscuri. Cu alte cuvinte, o banca s-ar putea sa refuze sa-ti acorde creditul, pe cand alta te-ar putea accepta. Una s-ar putea sa-ti ceara o dobanda mai mare, pe cand la alta ai putea gasi conditii mai bune.